Variabel Livsforsikring Plan

En variabel politik Livsforsikring er en form for permanent forsikring (ligesom Whole og Universal Life), der sikrer en død fordel. Det kan imidlertid være dyrere på grund af det faktum, at kontantværdien Andelen af ​​præmier kan rettes til en anden konto. I denne konto, kan den kontante værdi investeres i nogen af ​​forsikringsselskabet &'; s investeringer som kapitalfonde, obligationer og obligationsafdelinger, gensidige fonde, og lagre. Da de bærer en større risiko end traditionelle permanente forsikring (Hele eller endda Universal), er disse politikker, benævnes værdipapirer kontrakter fremover, livsforsikringer Variable nødt til at komme med et prospekt.

Det er klart, denne form for permanent forsikring er mere egnet til visse forbrugere end andre. Derudover er indtjeningen helt læ mod skatter, indtil politik er “ overgav &" ;. Indtjeningen (renter) på den kontante værdi kan bruges til at betale præmier eller dele af præmierne. Ulempen er, når investeringerne vende sur; ikke kun død fordel af politikken står potentialet til at falde, vil den kontante værdi /cash tilbagekøbsværdi følge trop. Når det sker, vil en forsikringspolice Variabel sandsynligvis blevet for dyrt at vedligeholde.

Variabel Life: Fordele og ulemper

Variabel Life, også kendt som Variable Mærkbar Life, således har sine egne særlige fordele og ulemper. Fordelen ved dette arrangement er skattefri udsættelse, medmindre den kontante værdi overgav sig. En VL politik vil også nyde skattefri vækst, da indkomsten er skattefri udskudt. Død fordel og timing /beløbet for de præmier kan justeres inden for visse parametre. Desuden, hvis der foretages gode investeringer og præmier /forsikringsudgifter er i god stående, ikke alene overkommelige priser for de præmier går ned, men de kontante overgivelse værdi pigge. De fleste forsikringsselskaber, der tilbyder VL forsikring kræver, at en erfaren professionel administrere denne konto og dirigere de fleste af sine investeringer.

ulemper ved en variabel Life er lige så vigtig. Da en VL-politik er dybest set en værdipapirer kontrakt (regulering af Securities gren af ​​Fed), der &'; s stor risiko. Hvis ikke udfører som forventet &ndash investeringer eller værre, gå syd – præmier og forsikringsomkostninger /gebyrer kan blive uudholdelig.

Ud over en meget højere præmie, kan, og sandsynligvis vil en dårligt ydende portefølje, køre ned kontantværdi og nogle gange endda død fordel (ansigt beløb). Plus, mange forsikringsselskaber mandat, at der ikke kan tilgås den kontante værdi straf-fri før pensionering. Nogle tilbyder umiddelbar adgang til det for ting som hjemme refinansiering, selv om. Dette varierer mellem forsikringsselskaber, selv om. Den eneste beroligende aspekt af sidstnævnte er, at død fordel aldrig kan falde under en forudbestemt mængde- som angivet i politik.

VL forsikring er stadig en meget realistisk alternativ

Tilbage i 1990 &'; s, når aktie- værdierne steg, køb af VL forsikring spiked fra omkring 390, 000 planer i 1990 til omkring 1,4 mio planer i 2000. Derefter VL forsikring tegnede sig for omkring 55% af markedet for sælges separat, nye kontante værdi planer i forhold til nye præmier. De samlede præmier i det første år for alle permanente forsikring planer steg til omkring $ 17000000000 i 2000. Af dem, VL præmierne var omkring $ 9,3 mia dollars.

Mere end 94% af variable salg var på den politiske form, som kaldes variabel universelle liv (VUL), emnet for denne rapport. Firmaet Tillinghast, at aktuar for mange forsikringsselskaber, for nylig udtalt, at salget i 2002 forventes at falde fra disse år med omkring 30%, primært som følge af nedturen på aktiemarkedet. Men det &';.. S indlysende, at Livsforsikring Variabel er stadig et meget stort marked i USA, med en anslået 40% (høflighed af Tillinghast Firm) eller derover af nye præmier konsekvente satser