Gæld: Den gode, den onde og den grusomme

“ Hverken en låntager eller en långiver være, &"; advarer Shakespeare i Hamlet. Virkeligheden er, de fleste af os bærer gæld. Fra en penge management synspunkt, det er ikke nødvendigvis dårligt. Sommetider gæld er god. Nogle gange er det &'; s ligefrem grim. Det centrale er at bære den rigtige form for gæld, og ikke for meget af det.

De fleste Certified Financial Planner praktiserende læger anbefaler, at ikke mere end 10 til 15 procent af en person &'; s take-home betale gå til nonmortgage gæld; der er gæld, der &'; s betalt til studielån, billån, personlige lån, kreditkort og så videre. Lige så vigtigt er bærer den rigtige form for gæld.

Godt Gæld
God gæld er generelt gæld, der kan give en langsigtet finansiel payoff. En pædagogisk lån, enten for dine børn eller måske karriere uddannelse for dig selv, er et godt eksempel. Den forbedrede indtjeningsevnen fra uddannelse bør mere end betale tilbage prisen på lånet.

Prioritetsgæld er en anden “ god &"; gæld. Til at begynde med, kan få forbrugere har råd til at betale kontant for et hjem. Også en realkreditlån er god gæld i den forstand, at et hjem betragtes som en investering, som de fleste hjem vil sætte pris på i værdi over tid.

større problem er, om boligejerne skal betale deres pant tidligt, hvis de kan. Sige du har en 30-års lån, og du kommer i en arv, der vil tillade dig at betale det ud. Eller du &'; re tænker på at betale ekstra mod hovedstolen hver måned, som dramatisk kan skære ned den samlede interesse, du betaler. Skulle du?

Det afhænger. Lad &'; s antage, at du med rimelighed kan forvente at tjene et højere afkast at investere de ekstra penge, end den rente, du &'; re betaler på dit realkreditlån. Husk, at den skattelettelse, du får for et realkreditlån reducerer dens virkelige omkostninger for dig. Hvis du har en 8 procent realkreditlån og du &'; re i 28 procent indkomst-skatteklasse, du &'; re virkelig kun betaler 5,76 procent på lånet. Du kan sikkert rimelighed investere dine penge over tid for et højere afkast end det, selv om skatterne kan spise væk nogle af forskellen, medmindre du sætter penge i en fradragsberettiget pensionsordning eller IRA. På den anden side, hvis du &'; re at betale en meget høj pant sats, betale ned din realkreditlån kan være det bedre sted for dine penge (overveje refinansiering, også)

Bil lån kunne passe ind i “. God &" ; eller “ dårlig &"; gæld kategori. Låne til at købe en bil, du har brug for at komme til arbejde er som regel berettiget. Men i modsætning til de fleste hjem, de fleste biler mister værdi over tid, ofte hurtigt

Der er sådan en ting som for meget “. God &"; gæld. Sprænge dit budget ved at købe de dyreste hjem, kan du muligvis har råd eller en high-end sportsvogn at komme på arbejde generelt isn &'; t økonomisk klogt

Bad Gæld
Denne tendens til at være kortfristede gæld. hvor lånet varer længere end den vare, du har købt med gælden, og som der ikke er nogen økonomisk tilbagebetalingstid. De fleste kreditkort gæld falder i denne kategori. Folk betale for alt fra middag til legetøj til tøj til ferier på deres kreditkort, og de &'; re stadig betale for dem længe efter ferien er færdig eller legetøjet er gået i stykker. Også, kreditkort gæld tendens til at være meget dyrt –. 18 procent eller mere er almindeligt

Lån til møbler, hvidevarer, biler og andre personlige behov også kan være temmelig dyrt, selvom det ofte ikke så høj som kreditkort. Gem for disse poster, når det er muligt, og betale for dem kontant.

Ugly Gæld
Nogle mennesker vil klump kreditkort i denne kategori, og det er et kast op. Men vi &'; ve reserveret denne kategori for virkelig dyre gæld, der kommer fra det, &'; s kaldet “. Frynser bank &"; Dette inkluderer “ payday lån, &"; uopfordrede lån i mailen (“ tage denne kontrol og kontanter det &";), renter på pantsat elementer og møbler udlejning (hvor du ender med at betale en hel del mere, end hvis du &'; d simpelthen lånt fra dit kreditkort til at købe tv-apparatet) . Rentesatserne for nogle af disse lån kan køre 25 procent til 100 procent eller mere.

At leve med minimal gæld vil bidrage til at skabe mere overflod i dit liv og er afgørende for økonomisk succes. Som en grov tommelfingerregel, mange planlæggere anbefaler, at folk aggressivt betale ned eventuelle gæld, hvis renten kører 10 procent eller mere. For priser lavere end det, du &'; ll nødt til at vurdere, om at afbetale gæld eller bruge pengene til investeringer eller for at placere pengene i en nødfond. Når du er i tvivl, så tjek med din finansielle rådgiver
.