Indkomst Beskyttelse - tid til at genoverveje din skepsis

Vi tager finansielle risici hele tiden, såsom boliglån og business gæld. Vi har også ansvar for vores familie og børn, og der er derfor risiko for, at din indkomst ikke vil fortsætte med henblik på at servicere dine aktiver og udgifter. Indkomst Protection er et instrument til at outsource denne risiko til et forsikringsselskab.
Indkomst beskyttelse forsikring til formål at beskytte (generelt op til 75%) i livets forsikrede indkomst i tilfælde af at de ikke er i stand til at arbejde i deres egen besættelse på grund af uheld eller sygdom.

politik Indkomst beskyttelse varierer meget. Ventetid, dagpengeperioden, kontrakttype (aftalt beløb eller erstatning), ejerstruktur og ekstra fordele er nogle af de funktioner, der skal tages i betragtning, når der matcher din situation til en politik. Også de specifikke definitioner inden politikker skal tages i betragtning.

Hvordan kan man øge din evne til at gøre en vellykket krav?
1. Sørg for, at din politik opfylder dine behov
Tjek din politik eller har en kvalificeret finansiel rådgiver tjekke det for dig. Nogle spørgsmål, der kan være relevante for din situation er:
- blodbårne sygdomme: Disse dage, vil de fleste af politikkerne betale en fordel i tilfælde af nålestiklæsioner forårsager hepatitis B eller C eller HIV. I disse begivenheder er det meget sandsynligt, at du ikke vil få lov til at praktisere, selvom fysisk du kan være i stand til. Ældre politikker vil udelukke disse betingelser
- Waiting Periode:. Den ventetid er den mængde tid, der skal passere siden starten af ​​handicap, inden forsikringsselskabet vil begynde at betale en månedlig ydelse – dette kan være fra 2 uger til 2 år. Jo længere ventetid, vil den billigere dit cover være. Hvis du har råd til at forlænge ventetiden, som du kun ønsker at dække længere sigt handicap, kan du i høj grad reducere udgifterne til din forsikring
- dagpengeperioden:. Fordelen periode er den maksimale tid, som en indkomst Protection fordel skal betales – dette kan være et sæt periode (fx 2 eller 5 år), eller indtil 65 år eller endda 70. Jo længere dagpengeperioden jo dyrere din dækning vil koste
- venteperiode kvalifikation:. hver forsikringskontrakt tilstande, som du kan få brug for at være &'; helt deaktiveret &'; i en periode, før du bliver berettiget til en delvis månedlig ydelse. Det mindste beløb af tid er at foretrække, da dette i høj grad vil øge din evne til at gøre et krav i tilfælde af mindre alvorlige sygdomme eller skader. Nogle ældre politikker kræver, at du være helt deaktiveret for hele ventetiden mens nogle politikker ikke kræver, at du være helt deaktiveret på alle
- Yderligere fordele: Indkomst Beskyttelse politikker omfatter ofte yderligere fordele såsom &'; specificeret sygdom &'. ; eller &'; specificeret skade fordel &' ;. Disse gør det muligt for kunden gøre krav på et bestemt beløb i tilfælde af lidelse en af ​​de anførte betingelser, selv om de ikke påvirke din evne til at arbejde.

2. Har dine politikker regelmæssigt
På grund af den stadig mere åben markedsplads, har Indkomst Beskyttelse politikker forbedret betydeligt i de seneste år. Det kan være værd at have din politik revideret for at sikre, at din forsikringsaftale er blevet opdateret i takt med markedet.
3. Ejerforhold – Superannuation eller ej?
Nylig lovgivning har ændret sig så, at forsikringsselskaberne nu tilbyder nogle politikker beskyttelse indtægt, der skal ejes af super fonde med en fordel for 65 år have en politik, der ejes af Superannuation potentielt kunne betyde, at præmierne skal betales fra din Superannuation balance
Men i mange tilfælde nogle af de fordele ikke kan frigives på tidspunktet for krav, især hvis du er under “ konservering alder &"; (for mange mennesker alder 55).
som grundlæggende politik til beskyttelse af indkomst generelt er ejet i pensionsindbetalinger, kan du betale for fordele og funktioner, der er fjernet fra Superannuation politik typen. Generelt bør kun grundlæggende politikker beskyttelse indkomst være ejet via pensionsindbetalinger og potentielt selv disse bør undgås, hvis likviditeten tillader. Indkomst Beskyttelse politik er generelt fuldt fradragsberettigede, så der er ingen beskatning fordel at have den politiske Superannuation ejede.
Betragtning af, at præmierne for super og ikke-Superannuation er de samme i de fleste tilfælde, de politikker, der ejes af Superannuation generelt ikke har den samme tilføjede funktioner og fordele og er derfor dyrere med en direkte sammenligning.
4. Aftalt eller Skadesløsholdelse
En aftalt politik sikrer, at det fulde udbytte beløb betales i tilfælde af en vellykket krav om det afspejler din indkomst på tidspunktet for krav eller ej. En godtgørelse politik vil kræve finansielle kontrol på tidspunktet for kravet, og din fordel (hvis kravet er vellykket) vil være baseret på pre-handicap indtjening - dvs. 75% af beløb optjent i 12 måneder før påstand. Dette kan potentielt resultere i en reduceret ydelse er betales, hvis du for nylig har tjent mindre end ved påbegyndelsen af ​​politikken. &'; Pre-handicap indtjening &'; er defineret forskelligt af forskellige forsikringsselskaber.
Det er vigtigt at bemærke, at hvis den finansielle underwriting ikke blev afsluttet i ansøgningsfasen, vil finansiel kontrol være påkrævet på tidspunktet for kravet, uanset om politik er en aftalt eller godtgørelse type.
Hvorvidt en aftalt eller godtgørelse politik er egnet til dine forhold kan afspejle din beskæftigelsesstatus (selvstændig eller ansat).
5. Sørg for, at din politik indeholder en definition af handicap, som er relevant for din situation
australske Indkomst Beskyttelse politikker almindeligvis bruge tre forskellige definitioner for at vurdere grader af handicap:
Policy Definition Hvad det betyder &hellip ;.
Pligter Baseret Du vil betales fuld fordel, hvis du ikke er i stand til at udføre indkomst producerer pligter dit erhverv og på grund af dette, er du ikke arbejder. Skal betales en reduceret fordel, hvis du fortsætter med at være i lønnet arbejde.
Hours baseret Du vil blive betalt en fuldt udbytte i tilfælde af at du ikke kan arbejde i dit eget besættelse i mere end 10 timer om ugen. Du vil blive betalt en reduceret fordel, hvis du arbejder i din egen eller nogen anden beskæftigelse i mere end 10 timer.
Indkomst baserede Du vil blive bedømt som deaktiveret, hvis, på grund af sygdom eller tilskadekomst, du lider en reduktion i arbejdsindkomst på 20 % eller mere. Hvis du fortsætter med at arbejde og tjene penge, vil beskyttelsen indkomst fordel, at du modtager reduceres.

De fleste politikker bruge de opgaver baserede definition Men der er nu politikker, der omfatter alle tre definitioner og gør det muligt for kunden at vælge, hvilken definition de er bedst egnet til på krav tid
.