7 tips til at spare med sundhed bankbog

Sundhed bankbog (HSAs) er vildt populære. Siden introduktionen i 2004 har ca. 2,5 millioner amerikanere indskrevet i disse såkaldte forbrugerorienterede drevet sundhed planer. Men, ak, HSA planer er ikke for alle. Her er nogle tips til at hjælpe dig overveje, om en HSA vil gavne dig og din familie.

1. En HSA planen kan reducere omkostningerne sundhedspleje med gennemsnitligt 40% for mange mennesker.
Desto mindre nogle mennesker vil ikke indse nogen nettobesparelser. De mest tilbøjelige til at realisere betydelige besparelser er folk, der betaler alle deres egen sundhed forsikringspræmier, som de selvstændige, der er relativt sund med få udgifter til lægebehandling.

2. En plan sundhed besparelser genskaber valgfrihed.
En HSA planen sætter enkelte forbrugere tilbage i kontrol over deres eget sundhedsvæsen. Det betyder også, at den enkelte skal være mere ansvarlig for hans eller hendes egne sundhedspleje beslutninger. Denne tilgang af selvhjulpenhed er ikke altid populært med eller passende for alle, især dem, der er blevet fortrolig med HMO-type "co-pay" planer.

3. Sundhed opsparingskonti reducerer indkomstskatter
enhver dollar bidraget til din HSA konto er trukket fra din skattepligtige indkomst på samme måde som bidragene i en traditionel IRA-konto -. Uanset om du bruger det eller bare gemme den. Renter og investeringer indtjening i en HSA akkumulere skattefri udskudt, ligesom en traditionel IRA. I modsætning til en IRA, udbetalinger er skattefri, når de anvendes til at betale kvalificerende lægeudgifter. I mange situationer, nye kontohavere er i stand til næsten fuldt ud finansiere deres HSA med penge gemt på præmier fra en tidligere, højere priser planen. Ved stashing alle eller de fleste af disse besparelser til en HSA, kontohaveren indser øjeblikkelige, yderligere besparelser i form af reducerede afgifter.

4. Du skal have et ordentligt kvalificeret høj sygeforsikring politik på plads først, før du kan åbne en sundhedsmæssige opsparingskonto.
En af de største misforståelser om HSA planer er, at enhver forsikringspolice med en høj selvrisiko vil kvalificere forsikringstageren at etablere en HSA konto. IRS regler, er imidlertid ganske specifikke. Ikke bare en hvilken som helst politik med en såkaldt "høj fradragsberettigede" vil være tilstrækkeligt. Det er vigtigt at være sikker på, at du er forsikret i henhold til en ordentligt uddannet politik. Din bedste chance er at arbejde med en kvalificeret og behørigt licenseret sundhed forsikringsmægler, som har erfaring i markedsføring kvalificerede HSA planer.

5. Du skal være forsikres for at kvalificere sig til HSA-kvalificerede sygesikring politik.
Fordi de fleste mennesker ikke har en ordentligt kvalificeret høj fradragsberettigede forsikring, vil de nødt til at skifte forsikring planer for at blive HSA-støtteberettigede. Medmindre dækningen er blevet tilbudt under lille gruppe reform love (generelt grupper med 2-49 ansatte), vil den nye høje fradragsberettigede politik individuelt garanteret af et forsikringsselskab. Det betyder, at nogle "pre-eksisterende" betingelser kan ikke være fuldt dækket. Alternativt kan nogle virksomheder vælger at dække visse "allerede eksisterende" betingelser i bytte for lidt højere præmier. Desværre har nogle sundhedsmæssige betingelser blot gengive en individuel forsikres (eksempler: diabetes, Chron sygdom, hjerteanfald, etc.). Underwriting krav varierer fra stat, hvilket er en anden grund til at stole på en erfaren sundhedsplan mægler.

6. Selvom HSA forsikringspræmier er lave, de er ikke altid så lavt som man kunne forvente.
Dette sker for én hovedårsagen. Kort sagt, den underliggende forsikringspolice er bare, at – en sygeforsikring politik. Selv om det har en "høj" fradragsberettigede, som loven kræver, forsikringsselskabet stadig skal kompensere for den risiko, det er under forudsætning over fradragsberettigede beløb, som den gør ved at opkræve præmier. Mange virksomheder tilbyder politikker med “ en fradragsberettiget &", at alle familiemedlemmer bidrager mod. Med disse planer, er det ikke ualmindeligt, at præmier til en 5000 familie fradragsberettiget med 100% dækning efter fradragsberettigede at være sammenlignelig med 2500 "per person" fradragsberettiget plan med 80/20 dækning efter fradragsberettigede.

7 . En HSA tilbyder din bedste chance for at lægge låg på sygesikring stiger.
Tag ikke fejl-du vil have stiger med din HSA forsikringspolice. Fordi en HSA kvalificeret politik er stadig en sygeforsikring politik på hjerte, er der ingen logisk grund til at forudsætte, at en HSA politik ville være immune over for ratestigninger, der kræves af et forsikringsselskab til at fortsætte med at betale krav og bo i erhvervslivet. Men hvad man kan forvente, er, at det faktiske beløb i dollar af fremtidige renteforhøjelser vil blive væsentligt lavere sammenlignet med traditionelle sygesikring planer (regelmæssig PPO og HMO planer). Dette er sandt, fordi forsikringsselskaberne base-stigninger på procenter, og den samme procentdel af et lavere udgangspunkt præmie resulterer i en lavere stigning dollar. Det er ikke en perfekt løsning, men det er den mest omkostningseffektive løsning for mange kvalificeret mennesker
.