Sandheden om Credit Crunch - Evaluering af 28/36 Gæld til indkomst Ratio Regel

Ved du, hvor den 28/36 reglen kommer fra? Hvis du nogensinde har ansøgt om et realkreditlån, kan du godt have undret dig over, hvor der 28/36 gæld til indkomst forholdet regel kom fra, at pant mægler talte med dig om. Og uanset om det giver mening ... Læs videre for at opdage nogle overraskende fakta.

Når du ansøge om et realkreditlån, vil bankerne normalt din gæld til indkomst forholdet beregne. Ideen er, at dine samlede tilbagebetalinger månedlige gæld ikke bør være over en vis grænse i forhold til din indkomst.

Og der er to numre. Den første vedrører dine boligudgifter. Din månedlige betalinger i retning af hovedstol, renter, skat og forsikring for din bolig, bør ikke være mere end 28% af din bruttoindkomst.

Det andet nummer omhandler din samlede månedlige gæld betalinger, herunder betaling med kreditkort, bil betalinger, andre lån og boliger betalinger. De bør være mindre end 36% af din bruttoindkomst.

Men hvor kom disse regler fra? Efter nogle forskning, her er hvad jeg kom op med:

Når dit realkreditlån er blevet skabt af en pant selskab, er det normalt solgt til en organisation som Fannie Mae eller Freddie Mac. Disse organisationer er regeringen støttede foretagender, eller GSEs, og som sådan har GSE standarder til at overholde med hensyn til, hvad realkreditlån, de kan købe. Disse er ikke regler, foretaget af Fannie eller Freddie, men nogle statslige bureaukrater, der gjorde beregningerne, og regnet ud disse indkomst nøgletal.

Nu her er, hvad slags tanker gik ind i disse regler: De er alle omkring afbødning (mindske) risiko. For hvem? For uanset hvem der ejer de lån!

De fleste lån ikke bo med banken, der gjorde lånet. De fleste af dem er solgt. Og investorerne, der køber dem ønsker at tjene penge og minimere deres risiko.

Det er interessant, er der to modstridende former for risici, der kan påvirke rentabiliteten af ​​lån:

det første er der risikoen for misligholdelse. Det betyder, at boligejeren ikke længere kan opfylde de betalinger gæld og misligholdelser på realkreditlån. Hvis det sker, at investor står til at tabe penge

For det andet, er imidlertid en helt anden risiko -. Risikoen for forudbetaling. Det betyder, at boligejeren prepays pant, hvilket sparer ham eller hende en masse interesse, interesse, at investor ikke får.

Så 28/36 reglen er nået frem til i et forsøg på at finde en ligevægt mellem det beløb, en boligejer kan tage på som gæld uden misligholder lånet, men også for at sikre, at de har nok gæld, så de ikke vil være tilbøjelige til at betale lånet ud for tidligt.

Og 36% af bruttoindkomsten er en betydelig mængde penge. I 1950'erne, ville de tro du var på randen af ​​en katastrofe, hvis du havde samlet gæld på over 25% af din samlede månedlige indkomst. Faktisk under halvtredserne, langt højere ned betalinger var normen (op til 50% eller mere).

Nu er tendensen til at låne så meget som vi kan, mens du stadig er i stand til at foretage de betalinger. Det er et system, der er designet til at holde os i gæld for evigt. Vi har alle set, hvor der kan få os. Men vi behøver ikke at fortsætte med at spille det spil

Jeg tror, ​​det er tid til at omskrive reglerne -. At frigøre penge, så vi kan skabe velstand for os selv. Bare fordi banken giver os 36% af gæld betyder ikke, vi er nødt til rent faktisk at være så meget i gæld. Vi kan sænke dette forhold - jo lavere jo bedre -. Og uanset hvad vi ikke skal betale for at kreditorerne kan vi betale for os selv og investere for vores egne finansielle futures

Hvordan bedst at gøre det? Få en plan. Forøg din indkomst og betale gælden. Hold styr på dine fremskridt, og giv dig selv en stor klap på skulderen som din gæld til indkomst forholdet går ned måned efter måned - og dine investeringer gå op
. .