Alice i Kreditkort Land

Dit kreditkort er stjålet. Du placerer et telefonopkald til det nummer, der i din turist guide eller i den lokale dagspresse. Du giver dine oplysninger, og du annullere dit kort. Du blokere det. I et par minutter, skal det overføres til anslag-listen tilgængelig for centrene godkendelse på verdensplan. Fra det øjeblik, vil ingen tyv kunne svigagtigt bruge kortet. Du kan sukke i relief. Faren er forbi.

Men er det?

Det er bestemt ikke. For at forstå hvorfor, må vi først gennemgå den indviklede procedure involveret.

I princippet den bedste og sikreste ting at gøre er kalde godkendelsen centrum af den bank, der har udstedt dit kort (udsteder bank). Opkald nummeret offentliggjort i medierne, er næstbedste, fordi det forbinder kortindehaveren til en "frivillig" bank, som henvender sig til de behov, alle udstedere af en given kort. Nogle tjenesteudbydere organisationer (såsom IAPA - International Air Passagerer Association) levere en lignende service.

"catering bank" accepterer opkaldet, bemærker ned detaljerne i kortholder og forbereder en fax, der indeholder instruktion om at annullere kortet. Annulleringen faxen sendes derefter videre til den udstedende bank. Oplysninger om alle de udstedende banker findes i særlige håndbøger offentliggjort af clearing- og betalinger sammenslutninger af alle de banker, der udsteder en bestemt kort. Alle de finansielle institutioner, der udsteder Mastercards, Eurocards og et par andre mere mindre kort i Europa, er medlemmer af Europay International (EPI). Her ligger den første hage: catering bank ofte fejl af udstederens identitet. Mange banker deler det samme navn eller er filialer af et netværk. Banker med identiske navne kan eksistere i Prag, Budapest og Frankfurt, eller Wien, for eksempel. Skulle en fax annullere kortet blive sendt til den forkerte bank - kortet vil simpelthen ikke blive annulleret, før det er for sent. Ved den tid, den fejl opdages, er kortet normalt grundigt misbrugt og de finansielle midler kortindehaveren er opbrugt.

Derudover vil den indirekte rute (kalde en mellemmand bank i stedet for den udstedende bank) udmønter sig i en forsinkelse, som kan vise sig monetarily afgørende. Ved den tid, faxen er sendt, kan det være ikke længere nødvendigt.

Hvis kortet er blevet misbrugt og svigagtige køb eller hævninger penge er blevet debiteret for de uheldige kortholdere 'bank eller kreditkort-konto - kortholder kan genvinde disse afgifter. Han er nødt til klart at identificere dem og stat skriftligt, at de ikke blev foretaget af ham. En proces, der kaldes "tilbageførsel" således er sat i gang.

En tilbageførsel er en transaktion anfægtet inden betalingssystemet. En tvist kan initieres af kortindehaveren, da han modtager sin redegørelse og afviser en eller flere elementer på det, eller når et udstedende pengeinstitut bestrider en transaktion for en teknisk grund (normalt på foranledning af kortindehaveren, eller hvis hans konto er overtræk). En teknisk årsag kan være den forkerte eller ingen signatur, forkert eller ingen dato, vigtige detaljer mangler i salgs- kuponer og så videre. Trods advarslerne båret på mange en nota ("Ingen restitution - Ingen aflysning") både restitution og aflysninger er daglige begivenheder.

For at blive betragtet som en tilbageførsel, skal kortudstederen initiere en veldefineret tvist procedure. Dette kan gøre, når det er fastslået årsagerne transaktionen invaliderende. En chrageback kan kun iværksættes af den udstedende pengeinstitut. Kortindehaveren selv har nogen stående i denne sag, og tilbageførslen regler og bestemmelser ikke er tilgængelige for ham. Han er begrænset til at indgive en klage til udstederen. Dette er en unormal situation, hvor regler, der påvirker saldi og der foreskriver, som medfører debet og kredit i banken konto er ikke tilgængelige for den konto navn (ejer). Udstederen, efter eget skøn, kan beslutte, at udstedelsen af ​​en tilbageførsel er den bedste måde at rette op på klagen.

Den følgende sekvens af hændelser er således ret almindelig:

1. Kortindehaveren præsenterer sit kort til en købmand (aka: en acceptor af betalingssystemer kort).

2. Købmanden kan anmode om en tilladelse til transaktionen, enten elektronisk (et salgssted /Electronic Fund Transfer apparater) eller telefon (voice tilladelse). En købmand er forpligtet til at gøre det, hvis værdien af ​​transaktionen overstiger foruddefinerede tærskelværdier. Men der er andre sager, hvor dette kunne være enten en påkrævet eller en anbefalet politik.

3. Hvis transaktionen er autoriseret, købmanden bemærker ned godkendelsen referencenummer og giver de varer og tjenesteydelser til kortholder. I en ansigt-til-ansigt transaktion (i modsætning til en telefon eller internet /elektronisk transaktion), skal forretningen anmode kortindehaveren om at underskrive salget slip. Han må derefter sammenligne signaturen fra kortindehaveren til signatur prøven på bagsiden af ​​kortet. En uoverensstemmelse af underskrifter (eller deres fravær enten på kortet eller på slip) ugyldiggøre transaktionen. Købmanden vil derefter give kortindehaveren med en kvittering, normalt med en kopi af den underskrevne voucher.

4. Med jævne købmanden samler alle kuponer transaktions- og sender dem til sin bank (den "erhverve" bank).

5. Det overtagende pengeinstitut betaler den handlende til fods af kuponer transaktionsomkostninger minus provision skal betales til kreditkortselskab. Nogle banker pre-finance eller re-finance kreditkort salg kuponer i form af kreditlinjer (cash flow eller tilgodehavender finansieringsbehov).

6. Det overtagende pengeinstitut sender transaktionen til betalingssystem (Visa International eller Europay International) gennem sin forbindelse til det pågældende net (VisaNet, i tilfælde af Visa, for eksempel).

7. Kreditkortselskabet (Visa, Mastercard, Diners Club) kreditter erhververen bank.

8. Kreditkortselskabet sender transaktionen til den udstedende bank og automatisk debiterer udsteder.

9. Den udstedende bank debiterer kortholders konto. Det udsteder månedlige eller transaktionsomkostninger relateret udtalelser til kortindehaveren.

10. Kortindehaveren betaler den udstedende bank til fods af oversigten (dette er automatisk, ufrivillig debitering af kortholdere konto med banken).

Nogle kreditkort selskaber i visse områder foretrækker at arbejde direkte med de kortholdere. I et sådant tilfælde, udsteder de en månedlig opgørelse, som kortindehaveren skal betale direkte til dem ved postanvisning eller ved bankoverførsel. Kortholderen vil være forpligtet til at give en sikkerhed for kreditkortselskab og hans udgiftslofter vil være tæt relateret til niveauet og kvaliteten af ​​den sikkerhed, som ham. Selve udstedelsen af ​​kortet er næsten altid underlagt kredit historie og en godkendelsesproces i Europa. Desværre kan det samme ikke siges om kreditkort udstedere i USA. Denne fodboldmyndighedernes årvågenhed, de monpolistic praksis visse kreditkortselskaber, de kafkaske procedurer og vilkårlighed af resultaterne - sætte både de handlende og kreditkort indehavere i fare. Uanset hvad det er, at kreditkortselskaber giver - det er ikke garanteret betaling eller sikre restitutioner
.