Lån Ændringer: mere skade end gavn

I 2009 millioner af amerikanske boligejere lært, at ændre deres eksisterende boliglån tjente kun til at fremskynde afskærmning i stedet forhindre det. En amerikanske finansministerium rapport udgivet i begyndelsen af ​​december 2009 viste, at kun 4% af ansøgerne under den føderale regering &'; s Home Affordable Ændring Program (HAMP) har været i stand til at ændre deres lån på permanent basis. Endvidere dem 4%, der var i stand til at ændre deres lån, en forbløffende 40% gik ind i standard inden for de følgende 6 måneder. Den desværre virkelighed afsløret af denne rapport er, at mens mange husejere tillod deres hjem for at gå i standard til at indlede en tidskrævende modifikation proces, de effektivt bort deres mest holdbare løsning for gældslettelse:. En kort-salg

Som mange husejere i hele landet blev lokket med udsigten til at reducere deres månedlige betalinger og lån saldi via HAMP lån ændring proces kapret af embedsmænd, låntagere begyndte at kontakte deres långivere i hobetal. Bankerne ofte instrueret låntagere, at de skal ophøre at gøre deres afdrag på realkreditlån med henblik på at kvalificere sig til en modifikation. Husejere fandt også, at lade deres hjem til at gå ind i standard givet dem øget indflydelse til at fremskynde modifikation forhandlinger med deres långivere. Det er på dette tidspunkt i modifikationen proces, et pinefuldt langsomme tog vraget blev indledt som tilsyneladende uendelige unreturned telefonopkald, anmodninger om mere dokumentation, og overførsler til forskellige repræsentanter bank blev oplevet i hele landet. Alt imens de normale 6 til 8 måned vindue mellem standard og afskærmning salg lukker støt.

Langt de fleste boligejere i sidste ende lært, at banken ikke ville reducere deres vigtigste lån saldi og at deres månedlige afdrag på realkreditlån ville kun nominelt eller midlertidigt reduceres. Ofte gange denne erkendelse didn &'; t komme til efter meddelelsen om trustee &'; s salg blev modtaget af boligejere – når gældssanering vinduet var kun stadig knap åbner en sprække. Den ubegrundede håb om, at HAMP modifikation program skabt i millioner økonomisk fortvivlet låntagere tjente kun at forhindre dem i at drage fordel af, hvad der er blevet den mest pålidelige og effektive måde at undgå afskærmning.

Den korte salg proces startede oprindeligt ud på klippegrund, før bankerne havde tid til at etablere passende systemer og procedurer til at rumme et stort antal ansøgere. , År 2009 oplevede dog den korte salg proces vokse mere og mere hensigtsmæssig, da den gennemsnitlige bank forarbejdning periode for en udfyldt ansøgning hurtigt faldt fra 4 til 6 måneder ned til 2 til 3 måneder ved år &'; s ende. Endvidere er de fleste låntagere ikke længere forpligtet til at misligholde deres månedlige betalinger inden du forsøger at sælge deres hjem for beløb mindre end hvad der er skyldige. Tilsyneladende indse, at korte-sales repræsenterer den mest effektive metode til at afværge masse tvangsauktioner, har den føderale regering fungerede også at afskaffe indkomstskat sanktioner for short-sales frem til 2012. Ikke overraskende alle disse begivenheder har ført til en stadig større mængde af succesfulde korte salg i 2010.

Mange vil hævde, at lån ændringer er mere tiltrækkende, da de tillader låntagere at forblive i deres hjem, mens short-sales kun tjene til at sælge deres hjem til andre. Men det er vigtigt at huske den store procentdel af låntagere, der er afskærmet på selv efter at de med succes har ændret deres lån. For ikke at nævne den utroligt lille antal ansøgere, der er faktisk i stand til at ændre deres lån til behagelige vilkår. Desuden er det urimeligt at antage, at økonomisk urolige låntagere ville være bedre tjent sælge deres egenskaber korte og bevæger sig ind i flere rimelige tilpasninger, indtil bedre egnet til at tage på øget gæld?

Short-salg udgør den konservative mulighed for låntagere leder at komme ud af stigende gæld og ind i en position, hvor de kan begynde besparelse for fremtiden igen. Alternativt har lån ændringer blevet en lang skudt gamble på den del af låntager med kun en begrænset mængde tid mellem misligholdelse og afskærmning. Hvis målet er at reducere gæld og månedlige betalinger samtidig undgå afskærmning, er der ingen tvivl om, at en kort salg er den mest pålidelige og effektive fremgangsmåde
.