Diversificere Før din pension med In-service Distributions

Mange kender ikke denne, men hvis du i øjeblikket deltager i en arbejdsgiver-sponsorerede pensionsordning så som din 401 (k) plan, kan du ikke nødt til at holde alle dine pensionsopsparinger låst i arbejdsgiverens planen og vente, indtil du skifter job eller går på pension til rollover dine midler i en IRA. Tværtimod kan du få lov til at tage en in-tjeneste distribution og roll over din pension penge fra din nuværende arbejdsgiver-sponsorerede plan til en IRA.

Der er mange fordele ved at en in-tjeneste distribution. Du vil få mere kontrol over din pension aktiver, og du vil være i stand til at håndtere dem, før du vælger at gå på pension eller skifter job. I modsætning til i en 401 (k), hvor din pensionsopsparing ikke bliver aktivt forvaltet, og du er begrænset til at vælge fra kun få investeringsvalg, med en in-tjeneste distributionen vil du få adgang til universet af investeringerne. Så længe du ruller dine aktiver direkte i en IRA, kan du undgå eventuelle skattemæssige sanktioner og den obligatoriske 20% IRS kildeskat på dine in-service-distributioner.

Undersøg, om du er berettiget
Du vil skal først finde ud af, om din arbejdsgiver-sponsorerede plan giver dig mulighed for at tage in-service-distributioner. Vilkårene i din pensionsordning skal fortælle dig specifikke krav til støtteberettigelse, som kan variere meget i forskellige planer, så gennemgå din plan dokumenter for at finde ud af, om du kan vælge til ibrugtagne distributioner. Hvis det er for overvældende til at gå gennem dine plan dokumenter, bare kontakte din 401 (k) plan administratoren for et hurtigt svar.

rollover, mens du stadig er ansat
Der er mange fordele ved at flytte dele af din pensionering aktiver i en IRA, mens du stadig arbejder

Fordele:.

Ubegrænset kontrol. Hvis du ruller hen over din pensionsopsparing i en IRA, du bliver den konto ejer og har fuld kontrol over dine aktiver uden arbejdsgiver-sponsorerede restriktioner plan og endnu vigtigere restriktioner investeringer.

Investering diversificering. De fleste arbejdsgiver-sponsorerede planer har begrænsede investeringsmuligheder muligheder at vælge imellem, der kan hæmme din portefølje ydeevne. IRAS, på den anden side, giver det univers af investeringerne ved hånden, så du hovedsageligt kan sprede din beholdning og holdninger på tværs af alle aktivklasse. Dette kan hjælpe sprede din portefølje og mindske og styre din portefølje risiko-niveau.

De præferenceberettigede udpegning muligheder. IRAS kan tillade dig at navngive en enkelt eller flere modtagere, samt nævne et tillid som begunstiget. De kan også give dig mulighed for at indstille begunstigede udbetalinger og lignende. Da ikke alle IRA vogtere tilbyde de nøjagtige tjenester, er det vigtigt at forstå, hvilke valg er tilgængelige for dig, når du rollover dine aktiver.

Skat tilbageholdelse. Kvalificerede planer kræver 20% IRS indkomstskat tilbageholdelse på distributioner. Men har du valget at fravælge fra kildeskat af IRA distributioner.

afvejes nogle ulemper før rullende over dine pensionskasser
En in-tjeneste distributionen kan have potentielt nogle ulemper, så du bør overveje dem, før du ruller hen over din opsparing

Ulemper:.

Alder begrænsninger. Med arbejdsgiver-sponsorerede planer, så som din 401 (k), kan deltagerne stoppe med at arbejde ved 55 eller ældre alder og kan tage distributioner uden at blive opkrævet tidlig tilbagetrækning straf på 10%. I modsætning hertil med en IRA, du typisk kan ikke begynde at tage distributioner uden straf indtil alderen 59 1/2 (undtagelser kan forekomme). Så hvis du planlægger at gå på pension tidligere end 59 1/2, kan du ønsker at forlade din pension midler på din 401 (k).

NUA skattemæssige behandling. Hvis du har arbejdsgiver lager i din kvalificeret plan, og du vælger en "i naturalier" distribution, vil du generelt betaler almindelig indkomstskat på omkostningerne grundlag, men du kan udskyde eventuelle påskønnelse skatter, indtil du sælger aktierne. Når du i sidste ende sælge aktier i din arbejdsgiver lager, vil du være underlagt langsigtede kapitalvindingsskat på nettet urealiseret Vurdering (NUA). Dette er normalt en god strategi, når du har meget værdsat arbejdsgiver lager i din kvalificeret plan. Men rullende over arbejdsgiver materiel til en IRA tager væk din evne i at udnytte NUA skattemæssige behandling.

Efter skat dollars. Nogle kvalificerede planer giver dig mulighed for at bidrage efter skat dollars i planen. Disse dollars er adskilt i en kvalificeret plan fra før skat penge og generelt kan distribueres separat. Når du flytter efter skat penge i en traditionel IRA, vil disse penge ikke længere er adskilte og separat tilgængelige, fordi det bliver en del af IRA s nondeductible basis.

Kreditor beskyttelse. Mens alle IRAS er beskyttet af føderale love konkurs beskyttelse, kan der være andre kreditorbeskyttelse love, der kan påvirke IRAS på statsligt niveau mens kvalificerede planer har føderal kreditorbeskyttelse.

Gebyrer og udgifter. Da kvalificerede planer er ikke ledelse af professionelle penge ledere, er deltagerne ikke betale nogle af de gebyrer og udgifter, som de potentielt kan anvende i en IRA, såsom gensidig fond belastninger, provisioner og handel gebyrer inden kontoen. Gebyrer og udgifter oplyses i kontrakten offer, produkt prospekt eller et andet dokument med

Rollover din efter skat dollars til en Roth IRA
Nogle kvalificerede pensionsordningens deltagere kan drage fordel af særlige muligheder for at konvertere. deres efter-skat dollars direkte ind i en Roth IRA skattefrit. Du bliver nødt til at tjekke din arbejdsgiver-plan dokumenter eller kontakte en plan administrator for at se, om denne mulighed er tilgængelig for dig, og hvis det er rigtigt for dig.

Roth IRA konverteringer
Start 1. januar 2010, du er berettiget til at konvertere dine traditionelle IRAS og din arbejdsgiver-sponsorerede plan midler til en Roth IRA, uanset du justeret bruttoindkomst. Konvertering dig arbejdsgiver-sponsorerede plan pensionering aktiver til en Roth IRA kan give dig den fordel, at modtage skattefri udlodninger i fremtiden. Desuden Roth IRAS er ikke omfattet af krævede minimum distribution (RMD) krav.

Ikke desto mindre tale med din rådgiver om, hvorvidt at konvertere en in-tjeneste distribution til en Roth IRA, og hvorvidt det kan give mening for dig, fordi disse konverteringer er skattepligtige.

Flyt dine aktiver til en professionel penge manager
Hvis din arbejdsgiver-sponsorerede plan giver dig mulighed for at vælge til ibrugtagne distributioner, så tal med din rådgiver for at beslutte, om den fordele opvejer ulemperne. Hvis en in-tjeneste fordeling giver mening, skal du kontakte din 401 (k) plan administrator for at se, hvor meget af din pensionsopsparing er berettiget til at blive rullet over, og gøre anmodningen om rollover. Din finansielle rådgiver vil guide dig gennem processen
.