Bankerne er ikke stramninger i ét område

På grund af tab i bankaktiviteter over hele linjen, og i kreditkort specifikt har bankerne været stramning udlån standarder, sænke kredit grænser, og hæve gebyrer, uanset hvor de kan. Andre faktorer for kreditkort udstedere er vedtagelsen af ​​det kreditkort Ansvarlighed, Ansvar, og lov Disclosure (alias kreditkortet loven) og oprettelsen af ​​Consumer Financial Protection Agency, der har mandat til at føre tilsyn med CARD loven. Kreditkortet Act, som begynder indfasning bestemmelserne i august, blev presset gennem Kongressen af ​​Obama Administration og underskrevet i et lovforslag i maj. Loven &'; s mål er at regere i gebyr og rente stiger med kreditkort udstedere, men er fuld af smuthuller, og har givet udstedere nok varsel at give dem mulighed for at forhøje satserne, Konverter faste konti til variabler, og vandre gebyrer forud for enhver begrænsninger, som ville bremse aktiviteterne. Salg

Som reaktion på regningen, har udstedere lovet at stramme udlån standarder og gøre det hårdere generelt for deres kortholdere. En af disse løfter vil blive udført af Chase, da de hæve deres mindste betaling procent fra to til fem procent af mellemværender for en bestemt kort indehavere. At en handling vil vise sig at være en uholdbar byrde for allerede kæmper kunder som for eksempel en mindste betaling krav seks hundrede dollar bliver femten hundrede dollars.

Alt taget i betragtning, er det interessant at bemærke, da, at der er et område, hvor udstedere aren &'; t stramme deres standarder. Den eneste kategori, hvor standarderne bliver løsnet, er i overtræk på kontrol og betalingskort, men det &'; s ikke med det formål at udvide en olivengren til hårde pressede kunder. Kaldet “ høflighed overtræk &"; af industrien, er bankerne nu tillader større og hyppigere overtræk på disse konti, og derefter opkræve enorme gebyrer for høflighed. En handling, der oprindeligt var en del af god kundeservice er blevet forvandlet til en af ​​de største indtægter drivere på banker i hele landet, som coachet af en ny race af konsulenter, der underviser banker, hvordan man kan vride flere penge ud af den enkelte kunde.

Den praksis bliver nu brugt på de ti største banker i landet, og med et skøn over $ 38500000000 i gebyrer for dette år, vil generere næsten dobbelt så meget som for sent og over limit gebyrer på kreditkort. Bank of America giver ti overtræk per dag i øjeblikket, op fra fem i 2008. Industri eksperter, at se et skift væk fra kreditkort til at debitere kort som forbrugerne bliver mere utilbøjelig til at bære gæld, prognoser støt stigninger i høflighed overtræk gebyrer for de kommende år .

Bankerne også rig høflighed overtræk system til at generere maksimale gebyrer pr overtræk. Systemet som udtænkt af bankerne kan endda ramt en konto med overtræk gebyrer, når særlige afgifter don &'; t resultere i et overtræk. Faktisk kan en konto have penge nok i til at dække udgifter hele dagen lang, men hvis den sidste ladning af dagen overdraws kontoen, kan banken opkræve høflighed overtræk på hver opladning gjort den dag. I dette scenario, kunne banken udvide $ 10 at dække den sidste overtræk og derefter oplade kunden $ 35 for hver anden afgift gjorde den dag. Hvis der var ti afgifter før overtræk, ville kunden være ude $ 350.

En anden måde banker rig spillet er, at uanset i hvilken rækkefølge der opkræves gebyrer, vil bankerne lægge de daglige gebyrer for formular største til det mindste. Bankerne siger, at de strukturere det på denne måde, fordi de antager store checks, ligesom realkreditlån, bør prioriteres og ramte den konto først at undgå at blive returneret. Hvad det også gør, er at reducere risikoen for banken samtidig med at flere gebyrer, der skal opkræves til kunden. Ved at dække en stor check først med midler på hånden, kan banken derefter oplade overtræk afgifter på udgifter så små som en dollar og samtidig udvide et minimum af “ kredit &" ;.

Procent-kloge, det &'; s stor forretning for udstederne. Ifølge Federal Deposit Insurance Corp., hvis bankerne dækker en $ 20 køb og opkræve et $ 27 gebyr, lånet har, hvis betalt tilbage i to uger om årlige omkostninger i procent 3520% (ÅOP). Truet med lovgivningen at regulere det misbrug, industrien kæmper enhver form for regulering på overtræk gebyrer simpelthen på grund af betydningen af ​​de gebyrer, i forhold til deres bundlinjer. "Overtræk gebyrer er moderen Lode af (depositum) gebyrer," opsummeres Michael Moebs af Moebs Services, en økonomisk analysefirmaet. "Hvis det ikke var for overtræk gebyrer, ville 45% af banker og kreditforeninger ikke har gjort penge i 2008."

Hvad kan forbrugerne gøre? Mens bankerne trække en streg på vender tilbage høflighed overtræk gebyrer, kan et telefonopkald kan for at filialen eller kundeservice stadig resultere i et positivt resultat. Derudover tilmelde dig netbank eller finde ud af, hvordan du kan spore din konto via telefonen. Hvis du &'; re lavt på kontoen være sikker på at tjekke din saldo før opladningen noget andet på din konto. Hvis du &'; ve sat en række afgifter igennem i løbet af dagen være helt sikker på at gøre det. Gå over på din konto ved en dollar, og at 3 $ frossen yoghurt kan ende med at koste dig $ 300 “ høflighed &"; forlænget ved din bank
.