Valget mellem konkurs og gældssanering

Som kreditkortudstedere fortsætte med at hæve gebyrer, renter og betaling krav et stigende antal kæmper kortholdere er ved at blive kraft til at overveje mulighederne for gældssanering. For mange, kan valget komme ned til to muligheder; konkurs og gældssanering. Hver har fordele afhængigt af personlige forhold forbrugeren. Lad &'; s tage et kig på konkurs først:

De mest almindelige konkurs steder anvendes af forbrugerne er kapitel 7 og 13. Kapitel 7 er en likvidation af aktiverne og var en yderst populært middel til gældslettelse forud for reformen handling af 2005 kendt som den Konkurs Misbrug Forebyggelse og Consumer Protection Act (BAPCPA). Loven effektivt gjort det vanskeligt for forbrugerne at vælge realisering af aktiver, i stedet tvinge dem mod kapitel 13 ansøgninger. Udfordringerne til indgive et kapitel 7 omfatter betyder testning, højere gebyrer og øgede omkostninger og risici for de bistår forbrugere med arkivering.

Hvis en forbruger gives et kapitel 7 arkivering, kan de ikke filen igen i otte år og er begrænset i indgive andre retsmidler i flere år. Som før passagen af ​​BACCPA, indgivelsen bliver på forbrugeren &'; s kredit rapport i ti år. Andre ulemper er, at arkivering er en offentlig registrering, og kan tilgås af alle med interesse, og at konkurs Filspåner er udstationeret i lokale aviser for gennemlæsning af naboer og andre medlemmer af det lokale samfund. En anden indflydelse af arkivering konkurs er, at mange arbejdsgivere nu kontrollere kredit historie potentielle medarbejdere, som kunne have indflydelse på fremtidige potentiale for forbrugeren beskæftigelse.

Kapitel 13 ansøgninger, som nu udgør hovedparten af ​​konkurs Filspåner, betragtes “ lønmodtagerudgifter planer &"; hvor gælden beløb er reduceret baseret på forbrugeren &'; s evne til at betale, og en plan er sat op, så forbrugerne betale deres gæld i tre til syv år. Planen tilbagebetaling ofte overvåges af en embedsmand fra retten, der kan diktere forbrugerne &'; udgifter, mens de &'; re i planen. Som med kapitel 7, kapitel 13 Filspåner gå på en kredit rapport, er af offentlig rekord, og er tilgængelige for gennemgang af alle, herunder arbejdsgivere

vanskeligheder og modstand mod invasiv kapitel 13 &';. S er fremgår af den overordentlig høje procentdel af forbrugerne der indgår konkurs workout planer og derefter don &'; t fuldføre dem. En nyligt offentliggjort hvidbog af USA Organisationen for konkurs Alternativer tyder på, at gennemførelsesprocenten er meget lavere end andre gældslettelse muligheder med kun 20% til 25% af forbrugerne gør det gennem træning i deres helhed.

Konkurs som et alternativ for de fleste forbrugere er blevet langt mere begrænset, da BAPCPA blev vedtaget i 2005. Skøn er, at så mange som 800.000 amerikanske husholdninger er blevet forhindret i at indgive konkursbegæring i de sidste par år, siden regningen &'; s enactment.

Forbrugerne skal også gå gennem rådgivning (uanset om de tilmelder gældsforvaltning programmer) forud for selskabets konkursbegæring. The National Foundation for Credit Counseling anslået, at deres medlemmer forudsat 1,26 millioner uddannelse sessioner for konkurs i 2007.

Den bedste repræsentation af hvad gældssanering har at byde på for nylig blev udgivet i en undersøgelse om gældslettelse mulighed ud af det sydlige Methodist University. Med ordene fra det hold, der gennemførte undersøgelsen, gæld bosættelser "…. Skabe størst forbrugernes velfærd med enhver strategi"

Undersøgelsen, som omfattede 4.500 tilfældigt udvalgte forbrugere, fandt følgende:

1) for afbestilling satser på 60% over to år var meget bedre end den spekuleret på 85% inden for et år. Faktisk er denne sats er den samme eller bedre end andre abonnement baseret service-brancher, såsom mobiltelefoni og kabel-tv-selskaber, som har Better Business Bureau certificerede medlemmer. De 40% af gæld bosættelser blive set igennem til afslutning er næsten dobbelt så meget for forbrugerne, at en fuldstændig kapitel 13 træningsprogrammer.

2) Gældssanering tilbud som regel kom under 50% af den oprindelige balance i gæld, en forbedring i forhold til 60-60 (60% procent af gæld saldi betalt ud i 60 måneder) reglen og andre former for gældslettelse, genererer betydelige fordele for forbrugerne.

3) Gæld bosættelser kan omfatte kreditkort, stormagasin gæld, ubetalte lægeregninger, ubetalte regninger, og mange andre former for usikrede forbrugernes gæld.

4) Gældssanering giver øjeblikkelig lindring til forbrugerne, hvilket reducerer betalinger på al gæld i processen med ca. 50%.

5) Tilgodehavender er typisk betalt ud inden for 48 måneder, et til to år hurtigere end konkurs træning.

6) Gældssanering har en stadig højere værdi for kunder med højere kontosaldi og højere samlede gæld, potentielt sparer millioner af dollars for forbrugerne, når sammenlignet med den fulde payoff af mellemværender ved at gøre minimum månedlige betalinger

7) Når “. rimelig andel &"; betalinger medregnes konkurser og kredit rådgivning gebyrer betalinger for en forbruger konto kan overstige 29% af forbrugernes gæld, niveauer, som undersøgelsen kalder “ ublu &";.

Andre fordele ved gældssanering tilfalder fra, hvad er ikke inkluderet. Gæld bosættelser inkluderer ikke:

* indgivelse af en offentlig registrering, der er tilgængelig for alle, der bekymrer sig for at tage sig tid til at indgive det
* Ved indgivelse af offentlige bekendtgørelse
* En konkurs på din kredit rapport i op til ti år
* En tjenestemand i retten fører tilsyn dit forbrug

Ingen form for gældssanering er det perfekte svar til alle, men forgældede forbrugere er i stigende grad at finde, at gældssanering kan give optimale resultater uden ulemperne ved arkivering konkurs. Vær sikker på at konsultere en professionel med erfaring i begge løsninger til at fastslå, hvilket der er det bedste for dig
.