En kig bag kulisserne

Placering erhvervsansvarsforsikring til arkitekter, ingeniører og miljøkonsulenter er vores eneste fokus. Som forsikringsmæglere, ved vi, at få de bedste vilkår for vores kunder kræver, at vi forhandler med forsikringsgivere præmien for hver klient. For at gøre dette er det reelt afgørende at forstå, hvordan forsikringsselskaber se risici og de faktorer, de bruger i indstillingen præmierne. Artiklen nedenfor blev skrevet af Lee Genecki, en af ​​vores senior mæglere. Lee var tidligere i spidsen underwriter for Travelers A /E erhvervsansvarsforsikring program. Som den ledende underwriter var det Lee &'; s ansvar tariffastsættelse og fastlægge kriterier for risikovurdering for at citere præmier. Denne artikel beskriver risikofaktorer forsikringsgivere vurdere og giver indsigt til at designe virksomheder om, hvordan man udfylde en forsikring program til at præsentere en virksomhed i sin bedste lys. Det beskriver også den rolle, vi spiller som en mægler at forhandle konkurrencedygtige vilkår Salg Michael Hall, præsident Hall & Selskabets

En kig bag kulisserne
Hvordan din faglige ansvar Premium bestemmes
Til dem uden for forsikringsbranchen, kan det vise sig, at præmierne professionelle ansvar bestemmes noget tilfældigt af mennesker med begrænset kendskab til det design erhverv. Som tidligere underwriter vendte mægler, jeg er her for at fortælle dig, at denne misforståelse kunne ikke &'; t være længere fra sandheden. Dine faglige præmier erstatningsansvar er etableret gennem en proces, der involverer en vurdering af flere faktorer, som du har en vis magt til at påvirke.
Ser gennem øjnene på en underwriter, kan design fagfolk få et forspring i at opnå de bedst mulige forsikringspræmier med brug af en tankevækkende ansøgning indsendelse. Artiklen nedenfor beskriver de faktorer forsikringsgivere bruger i at udvikle tilbud for erhvervsansvarsforsikring
Hvad din ansøgning fortæller forsikringsgivere
Når en underwriter modtager din ansøgning deres umiddelbare opgave er at evaluere din virksomhed &'; s. Potentielle tab eksponering. De to grundlæggende typer af tab eksponering er hyppigheden og sværhedsgraden. Forsikringsgivere bruge oplysningerne om din ansøgning til at beregne sandsynligheden for dine faste oplever krav i løbet af livet af politikken, og desuden, hvis du har en fordring, hvor meget det vil potentielt koste.
Men før selv overvejer berettigelsen af ​​en enkelte virksomhed, forsikring luftfartsselskaber allerede har defineret, hvilken type virksomhed er en “ god risiko &"; for deres virksomhed baseret på tidligere erfaringer. De forsøger at tiltrække så mange af den slags virksomheder, som de kan med forskellige dækning forskelle og program forbedringer, men det primære lokkemiddel er prisen. Deres mål er at sætte en pris, der tiltrækker gode risici, men stadig giver mulighed for en underwriting fortjeneste. Dette kompliceres af den katastrofale karakter af erstatningskrav i A /E industri professionelle. Tab tendens til at være ganske store med en nylig statistik om, at den gennemsnitlige erstatning betaling for en betalt tab er op mod $ 350,000. Som et resultat, de mange ender med at betale for de få.
Design virksomheder har behov for at gøre deres virksomhed ser attraktiv til forsikringsselskabet for at opnå de bedst mulige vilkår. Det første skridt i denne strategi er at identificere de forskellige risikofaktorer og derefter præsentere din virksomhed på den mest positive måde. Mens en lang række faktorer bestemme risikoen for, at din virksomhed udgør for et forsikringsselskab, med henblik på denne diskussion, vi vil fokusere på de mest kritiske områder.
Område med Practice
Der er ikke meget, du kan gøre for at påvirke en underwriter i denne kategori. Du er hvad du er. Men det kan være nyttigt at forstå, hvordan forsikringsselskabet vurderer hver disciplin, når det kommer til deres risikoeksponering. Den mest almindelige disciplin i de fleste forsikringsselskaber &'; bøger af business er Architects. Som et resultat, forsikring luftfartsselskaber tendens til at bruge deres satser for arkitekter som base, hvorfra man kan bestemme for andre typer af virksomheder
Der er to discipliner, der har tendens til at betale en højere sats for deres forsikring end Arkitekter:. Strukturelle Ingeniører og Geoteknisk Engineers. Med tanke, at assurandører er altid tænker på udsættelse for tab, det spørgsmål, de spørger sig selv er “ hvad der sker, hvis der er en fejl i en strukturel beregning eller en geoteknisk rapport &"; I mange tilfælde projektet er stoppet eller endda skrottet med et worst case scenario at være et kollaps. På grund af dette, Geotekniske Ingeniører tager den lidet misundelsesværdige position at betale den højeste gennemsnitlige kurs i branchen med nogle luftfartsselskaber opladning så meget som to gange hvad Arkitekter vil betale. Strukturelle Ingeniører betale en meget højere sats som godt, men de har tendens til at være omkring 1,5 gange mere end Architects.
Faglig disciplin ses som havende den laveste eksponering for tab og dermed betale den laveste sats er Electrical Engineers. Går tilbage til den grundlæggende underwriting spørgsmål, hvis en elektroingeniør gør en fejl, skaden og tilsvarende rettelse er normalt langt mindre end et fundament problem eller en utilstrækkelig støtte stråle. Der er altid undtagelser, men de fordringer statistikken støtter denne evaluering. Placeret et sted mellem Elektriske ingeniører og arkitekter sidder Mechanical Engineers, Surveyors og civilingeniører med Civil Engineers have en sats, der mest ligner den, Arkitekter.
Placering af Projekter
Placeringen af ​​din praksis eller mere specifikt, placering af dine projekter, gør har indflydelse på den kurs, der er bestemt for din virksomhed. Tilgodehavender statistikker viser, at sandsynligheden for et tab på en bygning i Miami, Florida er meget anderledes end en bygning i Flagstaff, Arizona. Der er mange teorier om, hvorfor dette er tilfældet, men statistikken viser klart, at der er behov for en højere sats i de fleste større storbyområder i modsætning til de fleste landdistrikter. Igen, der er undtagelser til enhver regel, men statistikken over dette emne, er endelige.
Type projekter
Rate faktorer inden for projekttyper, mere så end nogen anden, præsenterer den største mængde af differentiering blandt de forskellige forsikringsselskaber luftfartsselskaber baseret på deres individuelle statistik og overbevisninger. Forstå ldquo &; sweet spots &"; af de forskellige luftfartsselskaber og matchende din virksomheds &'; s egenskaber med de bedste markeder er en opgave for din forsikring rådgiver, din mægler. Som et design professionel, kan du ikke muligvis kender alle de forskellige markeder, og specielt som markedsfører passer bedst til din virksomhed
Generelt projekttyper, der ses som den mindst “. Risikabelt &"; i øjnene af forsikringsselskabet er dem, der har tendens til at have mindre individualitet i design og har mindre følelsesmæssig tilknytning end andre projekttyper. Dette omfatter projekter såsom kontorbygninger, banker, detailhandel, og de fleste kommercielle projekter.
Projekttyper, der har tendens til at være mere af en udfordring fra en risiko perspektiv er dem, der er mere unikke for deres individuelle placeringer og har en langt større kropslig skade eksponering end de andre. De kan også køre ganske store i hvilket øger den fysiske skader eksponering eksponentielt. Disse omfatter skoler, fængsler, industrianlæg, broer, parkeringshuse, og stadioner.
Endelig de projekter, der anses for at være høj risiko er boligprojekter, swimmingpools, havne og dokker, miner, og forlystelsesparker og zoologiske haver. Projektet type med den højeste opfattede risiko er ejerlejligheder. Industrien har fastslået, at for hver præmie dollar modtaget af luftfartsselskabet i en ejerlejlighed projekt, 3,5 dollar går ud. Alle disse projekter enten bære en høj følelsesmæssig faktor fra slutbrugeren eller har en høj iboende katastrofalt tab eksponering såsom en mine eller forlystelsespark. Det er ikke hensigten med denne artikel for at modvirke ethvert design firma fra at udføre tjenester på højrisiko-projekter, men det er klogt at forstå de eksponeringer og styre risikoen så godt som muligt
Management Intern Risk
Din firma &'; s. interne praksis for risikostyring give den bedste mulighed for dig at differentiere din virksomhed og illustrere til underwriter hvorfor du er værdig til deres absolut bedste sats, den kurs, der er givet til “ bedste i klassen og" typen firma. Igennem ansøgningen er spørgsmål, som på overfladen synes godartede og uvæsentligt, men de er der for at male et billede af virksomheden for underwriter der går ud over den disciplin og projekttyper.
Disse spørgsmål omfatter, men er ikke begrænset til, brug af skriftlige kontrakter, begrænsning af bestemmelser om erstatningsansvar, forsikrede sub konsulenter, typer kontrakter, in-house uddannelser, deltagelse i risikostyring seminarer og professionelle samfund medlemskaber. Individuelt og kollektivt disse kategorier giver mulighed for underwriter at anvende debet og /eller kreditter baseret på svarene. I nogle tilfælde er forskellen kan være så meget som 25%.
Uheldige virkelighed er, at alt for få virksomheder er korrekt rådgivet af deres forsikring repræsentant med hensyn til virkningen af ​​disse spørgsmål og dermed ikke nyde præmie reduktioner forbundet med dem . Igen, det betaler sig at være med en ekspert, der kender din virksomhed, og den stadigt skiftende marked.
Loss Historie
område risiko, er måske mest kvantificerbare er tab historie. Som det blev nævnt tidligere, når et design firma har en legitim krav, har de tendens til at være ret dyrt. Der er også en tro på underwriting verden, at tidligere påstande er en temmelig fair indikator for potentielle fremtidige krav aktivitet. Som et resultat, et firma med fordringer i deres fortid generelt betaler en meget højere sats end en tilsvarende virksomhed uden krav. Branchens standard er at se fem år inde i en fast &'; s fortid for krav aktivitet, men det er ikke ualmindeligt, at et luftfartsselskab til at se ti år tilbage, når de evaluerer en større virksomhed
Nøglen for ethvert design firma med en påstand, er at. tage sig tid til effektivt at formulere de omstændigheder om fordringen og erfaringerne. I nogle tilfælde får den rigtige tilgang og dokumentation, et firma sammen med sin mægler, kan overbevise luftfartsselskabet, at det er en endnu bedre risiko end et firma uden krav på grund af den erfaring og viden fra den uheldige situation.
Indstilling af prisen
Underwriters &'; grundig gennemgang af disse og andre faktorer giver dem en profil, hvorfra man kan udvikle en specifik pris for dit forsikringsselskab. Den sats anvendes mod dine honorarer og en præmie bestemmes. Præmien er forøget som grænserne for ønsket ansvar øges. Omvendt er den præmie, faldt som den fradragsberettigede, der bæres stiger.
Summary
Ser gennem øjnene på en underwriter, kan design fagfolk få et forspring i at opnå de bedst mulige forsikringspræmier med brug af en tankevækkende ansøgning indsendelse . Men en ansøgning ikke taler for sig selv. Som din professionelle ansvarsforsikring mægler, arbejder vi sammen med dig til at forstå din praksis og indsamle formildende oplysninger om de områder, som forsikringsgivere opfatter som risikabelt. Derefter, vi forhandler med forsikringsgivere til positivt kendetegner din fast og bevise formildende oplysninger for at tilskynde de mest konkurrencedygtige premium citater. Integral til denne opgave er vores specialiserede viden og fuldstændig fokus på A /E industrien.
Vi håber, at denne information har været nyttigt for dig bedre at forstå processen for at citere erhvervsansvarsforsikring for design virksomheder. Vores personale er til rådighed til at rådføre sig med dig om dit firma &'; s specifik forsikring behov på 1-800-597-2612. Besøg vores hjemmeside på www.hallandcompany.com for flere ressourcer og information om vores evner
.