Den invalideforsikring Trap

En ud af hver fire amerikanere vil savne mindst 90 på hinanden følgende dage med arbejde på grund af en skade eller sygdom i alderen mellem 35 og 65. Handicap forsikring kan hjælpe med at forhindre sådanne medicinske katastrofer bliver finansielle katastrofer.

Dog er invalideforsikring normalt fås gennem dybt mangelfulde gruppe politikker, der tilbydes af arbejdsgivere. Medarbejdere med en sådan gruppe dækning ofte ikke er tilstrækkeligt beskyttet.

Her er hvad man skal passe på og hvordan man får den bedste dækning ...

PROBLEMER MED employer plans

De arbejdsgiver-sponsorerede handicappolitik, hvor hele eller en del af præmierne betales af arbejdsgiveren, generelt hævder at erstatte 60% eller 70% af en medarbejders indkomst, når han /hun er deaktiveret ud over den typiske 90 eller 180 dage elimination (eller venter ) periode. Men disse løfter er tomme og vildledende. Forsikringsselskaberne får lov til at reducere de fordele, de betaler dollar for dollar for nogen fordele handicappede medarbejder modtager fra sine statslige arbejdsskade program ... Social Security handicap program ... statens handicap-program ... og endda kontante bosættelser modtaget for smerte og lidelse, hvis medarbejderen blev såret i en ulykke, der forårsagede hans handicap

Endnu værre:. Enhver penge i disse forsikringsselskaberne udbetaler til politiske handicap indehavere gruppe beskattes. Modtagere ender med kun en lille brøkdel af, hvad de troede, de var forsikret for

Andre ulemper ...

-.. En arbejdsgiver kan eliminere sin handicap planen til enhver tid

- En medarbejder kan ikke være i stand til at tage denne handicappolitikken med ham, hvis han holder op eller bliver fyret

-. Hvis et krav i sidste ende er nægtet, skal en medarbejder i gruppen planen appellere benægtelse i tide måde, så sagsøge i føderal domstol at inddrive kun hans forfaldne ydelser, nogle renter og advokatomkostninger, hvis retten tillader. Rædsel gruppe handicap retssager er, at der ikke er nogen nævningesag, ingen bedring for følelsesmæssig nød og ingen mulighed for at søge straferstatninger under lov om Medarbejder Retirement Income Security (ERISA). Luftfartsselskabet er forpligtet til at betale kun, hvad det skyldte - det er ligesom røve en bank og returnere penge år senere uden nogen straf eller fængsel tid

FORDELE VED ENKELTE DÆKNING

Det er bedst at. købe din egen individuelle handicap dækning gennem en forsikringsagent, uanset om du er dækket via din arbejdsgivers gruppe planen. Du får det maksimale udbytte, du skylder, skattefrit, selv om du får andre former for kompensation for din skade ... dig, ikke din arbejdsgiver, har kontrol over dækningen ... og hvis det er nødvendigt, kan du tage forsikringsselskabet i retten, få en nævningesag og søger ikke kun de fordele skyldige, men også straferstatninger hvis din tilstand tillader.

Ulempen er omkostningerne. En 55-årig mand ved godt helbred kan bruge $ 280 per måned for en veltilrettelagt handicappolitik, som erstatter 60% af lønnen op til 4.000 $ om måneden efter en 90 dages ventetid. En 55-årig kvinde kan bruge omkring $ 325 (kvinder er mere tilbøjelige til at blive deaktiveret, og dermed deres dækning vil koste mere). For en 45-årig mand, kan omkostningerne være 199 $ om måneden. For en kvinde, kan det være 281 $ om måneden.

To måder at reducere prisen på din dækning ...

* Forøg din karensperiode fra 90 til 180 dage. Dette skulle reducere præmierne med omkring 20% ​​sammenlignet med en 90-dages ventetid, men denne strategi kun mening hvis du har råd til at leve et halvt år uden indkomst. Med en seks måneders ventetid, begynder du at opspare betales fordele i den syvende måned, og ville få en check på 225.-Dag (syv-og-en-halv måned) mark

-. Kvinder bør spørge deres midler til at kontrollere, om unisex politikker er tilgængelige. Disse kan koste 10% til 20% mindre.

must-have funktioner

Forvent et forsikringsselskab til at tilbyde dækning for op til to tredjedele af din nuværende løn, ikke at overstige $ 15.000 pr måned.

Tre bestemmelser, at du også skal insistere på at have ...

- "egen besættelse" beskyttelse. Uden denne bestemmelse, kan dit forsikringsselskab reducere fordele med det beløb, du er i stand til at tjene, selv i en linje af arbejde, der ikke appellerer til dig

Eksempel:. Et slagtilfælde gør det umuligt for en kvinde at fortsætte sin karriere som kirurg. Uden "egen besættelse" beskyttelse, kan hendes handicap forsikringsselskab hævder, at hun stadig kunne arbejde som pedel og derefter reducere sine fordele ved $ 2.000 om måneden, hun kunne tjene på det job. Med "egen besættelse" beskyttelse, kvinden modtager sin fulde udbytte, så længe hun ikke kan udføre kirurgi

-. Ikke cancelable og garanteret vedvarende til alder 65. Med denne klausul i kontrakten, dit forsikringsselskab kan ikke opsige din dækning, indtil du slår 65, selv hvis dit helbred forværres. Garanteret vedvarende politik har også faste præmier

-. Samlet handicap og delvis invaliditet dækning. Nogle enkelte politikker giver både totale og delvise invaliditetsydelser

Eksempel:. En kvinde har et hjerteanfald, men stadig kan arbejde 20 timer om ugen. Hvis hendes politik dækker kun samlede handicap, vil hendes forsikringsselskab ikke skylder hende en skilling. Med total og delvis dækning, vil hun blive kompenseret baseret på den procentdel af hendes indkomst, at hun har mistet Salg

ANBEFALEDE FEATURES

-. Cost-of-levende justeringer. Denne funktion øger dine månedlige ydelser efter handicap strejker for at holde trit med inflationen. Det er stærkt anbefales til dem, yngre end 40, men ikke afgørende for dem over 50 - inflationen vil ikke have så meget tid til at tømme værdien af ​​deres ydelser. Forvent en politik, der giver en årlig 3% til 6% stigning i ydelser til at koste 8% til 12% mere end den handicappolitik, der ikke giver en sådan stigning

-. Fremtidig stigning mulighed. Det giver mening at tilføje mere handicap dækning i løbet af din karriere at holde trit med dine stigende lønninger. En fremtidig stigning option giver dig ret til at købe mere dækning på den oprindelige kontrakt sats, selv om dit helbred falder. Denne bestemmelse typisk er ikke tilgængelig fortid alder 50.

hvad man skal undgå

- "Bortset bedrageri" bestemmelse. Hvis en "undtagen bedrageri" -klausul er skrevet ind i din kontrakt, kan dit forsikringsselskab forsøge at tage væk din politik til enhver tid ved at hævde, at du væsentlig fejlinformation din medicinsk, økonomisk eller erhvervsmæssig status, når du ansøgte om dækning. Forsikringsselskaber sommetider bruge denne klausul til at nægte ydelser til ærlige forsikringstagere, når de finder den mindste antydning af en fejl på ansøgningen

Bedre:. Bed om en "to-årig konkurrence omkring politik" i stedet. Når din kontrakt har været i kraft i to år, kan forsikringsselskabet ikke bestride nogen udsagn i din ansøgning
.