Fem udbredte myter om livsforsikring

De fleste af de amerikanske husstande har nogle forskellige livsforsikring. Men nogle af os til at forstå, hvordan du får mest muligt ud af det. Fem af de mest skadelige myter, der fører til kostbare livsforsikring fejltagelser ...

Myte 1:. Jeg skal bare have nok livsforsikring til dækning af min families fremtidige udgifter

Fakta: Hvis du virkelig ønsker at sørge for din families velbefindende, vil du har brug for mere end det. Den gode nyhed er, at denne ekstra dækning ikke vil sætte dig tilbage så meget som du måske tror.

En typisk familie bør kombinere den resterende del af sin pant ... forventede inflationskorrigerede årlige leveomkostninger for Resten af ​​ægtefællens liv ... og college omkostninger, hvis der er en faktor (forudsat at omkostningerne vil stige med 3% til 5% om året) for at bestemme mængden familien brug for at komme med. Træk det beløb den efterlevende ægtefælle vil tjene, hvis han /hun forventer at vende tilbage til arbejdsstyrken på et tidspunkt

Eksempel:. En 40-årig mand, der er ved godt helbred ville betale omkring $ 875 om året for en simpel 20-årig niveau sigt livsforsikring politik, der giver $ 1 million i dækning, og dette ville være nok til at dække alle sin families fremtidige udgifter.

Og for omkring $ 1750, kunne han få en $ 2000000 politik, nok til fuldt ud at erstatte hans levetid indtjening, hvis hans løn ville have gennemsnit $ 80,000 om året for de resterende 25 år af hans karriere. En ekstra $ 875 om året (ca. 73 $ om måneden) er en lille pris at betale for at sikre, at hans familie ikke vil lide økonomisk efter hans død.

For at sammenligne livsforsikring omkostninger, skal du kontakte dit forsikringsselskab professionel.

Myte 2: Tidsbegrænset livsforsikring er altid en bedre aftale end hele livet

Fakta:. Term livsforsikringer vil normalt give lavere præmier end en permanent cash-værdi politik som hele livet, som kombinerer ren forsikring af en langsigtet politik med en skat stillede investeringskonto. Men under særlige omstændigheder - hvis du planlægger at holde politik for mere end 20 år ... har råd de præmier ... og har maxed ud andre skatte-udskudte investeringer, såsom en 401 (k) plan og en IRA-hele livsforsikring giver mere mening.

Antages det, at du ikke dykke ned i din investering i mindst 20 år, din samlede afkast fra et helt liv politik, herunder død fordel og investeringsafkast, vil sandsynligvis være højere end hvad du ville tjene ved at købe en tilsvarende mængde sigt dækning og investere omkostningerne forskellen i kommunale obligationer -. hvilket er en sammenlignelig investering i form af både risiko og skattemæssige behandling

Andre permanente forsikring muligheder omfatter variabel universelle liv , som kan være passende for yngre par i 20'erne eller begyndelsen af ​​30'erne, da investeringen komponent kunne sættes i høj vækst gensidige fonde ... og universelle liv, som kan være passende for dem, hvis indkomst kan svinge betydeligt fra år til år , såsom salg fagfolk, da det giver den forsikrede at bestemme den betalte præmie i noget år

* Priser kan ændres

Andre fordele ved faste (CASB-værdi) forsikring:.. Du kan låne mod den kontante værdi af din politik til rimelige renter. Også udbetalinger op til størrelsen af ​​din investering er skattefri.

Selvfølgelig permanent forsikring mister sin appel, hvis du har brug for adgang til dine penge, før to årtier eller mere pass. Livsforsikringsselskaber front-indlæse deres gebyrer, så hvis du hæve pengene inden da, vil dit investeringsafkast lider uforholdsmæssigt

Myte 3:. Min kone ikke virker, så hun behøver ikke sit eget liv forsikring politik

Fakta:. ophold-at-home ægtefæller måske ikke producere indkomst, men de ofte give vigtige tjenester, der er dyre at erstatte, såsom rengøring, madlavning og børnepasning. Nogle ægtefæller også finde, at deres egen evne til at tjene midlertidigt reduceres efter tabet af en partner

Eksempel:. En advokat i privat praksis brugt år efter sin kones død gå rundt i en døs, der forårsager hans indkomst til styrtdykke.

Par med børn skal have mindst $ 1 million i dækning for den arbejdsfri ægtefælle, mere, hvis familien er stor eller bor i et dyrt område. Du kan overveje at reducere dette tal, hvis børnene er i deres teenageår og reducere det igen, når børnene er ude af huset. En 40-årig ikkeryger kvinde ved godt helbred bør være i stand til at få en $ 1 million 20-årige niveau sigt politik for omkring $ 730 om året

Myte 4:. Mit sigt-liv politik kan konverteres til hele livet, så jeg ikke behøver at bekymre dig om at miste dækning, hvis jeg nogensinde bliver kronisk syge

Fakta:. Selv om det er rigtigt, at mere end to tredjedele af langsigtede politikker tillader forsikringstagerne at konvertere over til hele livet uanset helbredsproblemer, kan mange "konvertible" langsigtede politikker konverteres kun inden for en fem eller 10-års vindue - og forsikringsselskaberne kan ikke advare dig, når vinduet er ved at lukke. Hvis du ikke konvertere og de politiske bortfalder, forsikringsselskabet får lov til at beholde alle de penge du har betalt i præmierne, og vil ikke betale en skilling på politik.

Det er ikke ualmindeligt for forsikringstagere der har udviklet alvorlige helbredsproblemer til uforvarende glip af deres mulighed for at konvertere til hele livet, og derefter finde sig uforsikrede og hovedsagelig forsikres

Selvforsvar:. Lav en vane at gennemgå din politik mindst en gang om året, så du vil ikke gå glip af din chance for at konvertere - eller enhver anden tidsfrist

Myte 5:.. Jeg går på pension snart, så jeg har ikke brug for livsforsikring længere

Fakta: Dette kan være rigtigt i nogle tilfælde, men livsforsikringer kan være nyttige for pensionering planlægning og /eller ejendom planlægning.

Eksempler ...

* Hvis din arbejdsgiver tilbyder en ydelsesdefineret pensionsordning, er det sandsynligvis har to udbetaling muligheder - en enkelt livrente, som giver indtægt kun under din levetid, og en fælles livrente, som giver en mindre månedlig betaling, indtil du og din ægtefælle begge dø. På trods af disse mindre betalinger pr måned, de fleste gifte mennesker vælger fælles liv af hensyn til deres ægtefæller.

Antages det, at du er ved godt helbred, enkelt liv er et bedre valg, hvis du også holde en livsforsikring med din ægtefælle som modtageren. Skulle du dør først, kan din ægtefælle bor på provenuet. Det er bedst at købe forsikringen et årti eller mere, før du går på pension for at låse i et attraktivt alder-baserede sats

* Hvis du forventer at have en stor ejendom -. $ 3000000 eller mere - det kan være klogt at bruge livsforsikring til at betale boafgift. Alt for ofte, folk ikke køber den korrekte forsikring til dette formål. Den sædvanlige valg er en "anden-til-dør" politik - en, der udbetaler når den efterlevende ægtefælle går væk. Men når du knuse tallene, anden-til-dør politik kan være ringere tilbud for de fleste par yngre end 60 ... og nogen par, hvor manden er mere end fem år ældre end sin kone eller konen er mere end 10 år ældre end sin mand, da kvinder lever i gennemsnit fem år længere end mænd. I sådanne tilfælde er det bedre for hver ægtefælle for at købe en særskilt politik

Scenarie:. En mand og kone, der hver 45 år og sunde, ville betale en årlig præmie på omkring $ 11,000 for en $ 1 million second-to -Die helt liv politik. Hvis de havde købt separate $ 500.000 hele livsforsikringer, ville de betale i alt omkring $ 17,500 i årlige præmier. (De høje omkostninger afspejler levetid dækning med denne type politik.)

Ved første øjekast, det andet-til-dør-politik ser godt; spare omkring $ 6500 om året, men forsikringsselskabet betaler intet indtil begge ægtefæller dør. Med separate politikker, skal forsikringsselskabet betale $ 500,000 på døden af ​​den første ægtefælle. Hvis den efterlevende ægtefælle var at investere, at $ 500.000, han /hun kunne gøre det til mere end $ 800.000 i et årti, selv på en efter-skat afkast på 5%

Bonus:. Når den første ægtefælle er død, den præmier skal betales kun på den resterende ægtefælles politik, reducere omkostningerne.

Anden-til-dør politik gør mening, hvis begge ægtefæller er over 60 år og tæt i alder. I dette tilfælde, oddsene er lavere, at de vil dø mange år fra hinanden
.