Investering i Long Term Care, del III

Af Lisa Christiansen

Hvad er Long Term Care, hvis du stege det hele ned? Det &'; s formål er at give adgang til en pulje på $ &'; s, der vil være tilgængelig på et senere tidspunkt for at beskytte din likviditet og livsstil, så det vil tage sig af dig og forlade noget til dine arvinger. Jeg tror personligt, LTC forsikring bør betragtes mere som Health Insurance (en nødvendighed), snarere end livsforsikring (rart at have). LTC forsikring er virkelig ekstra sygeforsikring. Langvarig pleje aldrig bringer familier sammen, men det kan rive dem fra hinanden

... Der er flere områder, jeg ønsker at dække i denne sidste artikel, så lad &'; s komme til det. At købe en LTC politik er så forskellig fra at købe en livsforsikring. Underwriting er meget anderledes, normalt vandt der &'; t være en medicinsk eksamen. De er meget mere bekymrede over ting som Alzheimers &'; s sygdom, Parkinsons &'; s, MS, flere slag, eller svær lammende arthritis. For at sige det ligeud, det &'; s okay, hvis du dør, bare gøre det hurtigt, don &'; t ligge der semi-bevidst i 25 år og derefter være på krogen til at betale for det. De grundlæggende beslutninger om at købe en livsforsikring er beløbet, sigt vs. permanent, og et par muligheder, ligesom ønsker du dobbelt godtgørelse? Hvis du troede bare at beslutte, at en LTC politik var alt, hvad du måtte beslutte, bare vent til du ser de andre beslutninger, du skal gøre.

Seks vigtige beslutninger, du skal gøre.
1. Hvor meget dækning? (Daily fordel)
2. Hvor lang en dagpengeperioden? (Et år op til Lifetime)
3. Hvornår fordelene sparke i? (Elimination Periode)
4. Hvor meget betalingerne vokse? (Inflationen Rider)
5. Hvor? (Omfattende vs Facility Only)
6. Hvornår skal jeg købe? (Før, snarere end senere).

Den mængde dækning er normalt gøres i $ 10.00 intervaller fra sige, $ 40 per dag til $ 300,00 som boliger, hvor du bor gør en stor forskel om sagens omkostninger. Lad &'; s antage et privat værelse på et plejehjem i dit område er $ 180,00 per dag (jeg tilflugtssted &'; t kontrolleres priserne i et stykke tid, men vil gætte dette er en konservativ nummer). I stedet for automatisk at antage, at du skal købe et minimum på $ 180 dækning jeg måske kun anbefale sige $ 140 baseret på dine andre aktiver, dine SS fordele, og andre beslutninger, du skal gøre, såsom hvor mange års dækning, du køber. En anden mulighed, jeg næsten altid anbefales var tilføje inflation mulighed, hvilket er dyrt, på grund af, hvor jeg troede, sundhedsudgifter gik, indtil videre har jeg været ret i denne antagelse.

Hvor lang en dagpengeperioden? Igen, ville man tro godt, jeg har brug for dette for livstid, fordi hvis jeg får noget godt ud af dette er det &'; s sandsynligvis vil være i slutningen af ​​min levetid. Lad &'; s gennemgang, hvordan forsikringsselskabet betaler dine ydelser. Antag, at du har en daglig fordel på $ 140,00 per dag i 4 år. Så antager for en toårig periode behøver du kun hjem sundhedspleje to gange om ugen @ $ 75,00 per besøg. Efter dette, er du i et plejehjem @ $ 175,00 per dag. Min første misforståelse var, at du havde “ spildt &"; en del af dine fordele, dvs en måned Home Health koste $ 600,00, mens plejehjemmet koste $ 5,250.00, og du har brugt to år af din dækning i den lavere sats. Ikke så, tænk på det som en “ pose penge &" ;. $ 140,00 per dag gange 365 dage om året gange 4 år = $ 204,400.00 Hver gang du havde hjem sundhedspleje besøg, du trækker 75 $. fra $ 204,400. Hver dag, du har brugt i Nursing Home, du trækker $ 140,00 (Ins. Pays $ 140 du betaler den anden $ 35,00 per dag). Så efter to års Home Health Care og to års plejehjem koster der stadig er omkring $ 94,000.00 dækning venstre (afhængigt af hvordan du tæller dage, besøg osv)

Du kan vælge at ikke en afskaffelse Periode , men igen temmelig dyrt vs. du betaler for sige 3 måneder eller 6 måneder af pleje inden forsikringsdækningen spark i.

inflation rytter tilføjer en procentsats hvert år til din fordel beløb. Dette er den dyreste løsning, men jeg tror normalt det giver mening, igen på grund af bare at være meget bekymret over, hvad omkostningerne vil være 25 år eller deromkring fra nu. Jeg normalt troede, det var bedre at have denne mulighed, og afkald have levetid dækning fra en omkostning synspunkt. Salg

De tidlige politik var kun for anlæg pleje. I dag er de fleste politikker er enten kun omfattende eller facilitet. De fleste mennesker vælger omfattende på grund af ønsket om at bo i deres eget hjem i stedet for et anlæg.

Hvornår skal jeg købe? Jeg talte om det nogle i den tidligere artikel, men lad &'; s gå ind i en lidt mere detaljeret ved et eksempel. Antag en grundlæggende politik
Cost @ alder 50 (100 $ pr dag, 4 års dagpengeperioden 30 dages elimination periode, ingen ryttere, især inflationen.) - $ 400,00 per år
Cost @ 65 - $ 1100,00 per år
Omkostninger @ alder 79 - $ 4300,00 per år
Hvem vinder? Fortæl mig, når du kommer til at begynde at tage fordele
Ball Park Numbers:.
Hvis du venter 3 år til køb, det vil koste dig 24% mere hvert år
Hvis du venter 5 år for at købe, er det vil koste dig 68% mere hvert år
Hvis du venter 8 år at købe, vil det koste dig 128% mere hvert år.
rigtige tidspunkt at købe langvarig pleje forsikring er, når du har råd til det, og ! før du har brug for det

Ud over de ryttere eller Indstillinger diskuteret er der en række af andre -
Limited Pay rytter, Du betaler kun for et bestemt antal år, som 10. 15, eller indtil 65 år
Forkortet Benefit rytter, Når politik været, hvis kraft i mindst 3 år og bortfalder på grund til manglende betaling af præmier, du kvalificere dig til en reduceret ydelse
Månedlig Indemnity Rider – Hvis der betales en fordel, især for Home Health, dette betaler et ekstra sæt beløb, uanset omkostningerne.
Return of Premium på Død, Return er lig med eller en% som 80% af de samlede præmier, der betales reduceres af ydelser betalt.
Restaurering af fordele rytter, hvis fordele er blevet betalt nedsættelse af grænseværdierne levetid fordele, vil det blive genoprettet, hvis du ikke har modtaget ydelser i en periode, såsom 180 dage, og ikke længere er kronisk syg.
Garanteret købsoption, Simpel eller forbindelse Inflation rytter, Den Garanteret Indkøb giver dig ret til at forhøje din dækning, sige efter 5 eller 10 år. Den Inflation Rider, som jeg gerne igen giver dig mulighed for simple eller forværres.

Så er der Ægtefællebidrag Riders.
Shared Care rytter, hvis du udtømmer Maximum Life Time Benefit, du kan opbruge del af forsikrede Ægtefælle &'; s Benefit (brug ægtefællen &'; s underskrevet samtykke)
Ophævelse af Premium rytter, hvis forsikrede ægtefælle er berettiget til ydelser til betaling samt har opfyldt afskaffelse periode, vil denne rytter afkald dine præmier, som de bliver. .
grund overlevende rytter, Dette giver præmier, der skal indbetales, hvis begge politikker have været, hvis effekt et vist antal år, og en af ​​ægtefællerne dør
ægtefællebidrag Discount – En rabat på grund af begge ægtefæller, der lever sammen tegne politikker.

Så er der Home Health Care Riders.
Ophævelse af Hjem Elimination Periode
Home Care Monthly Benefit rytter, Konverterer daglig hjemmepleje fordel til en månedlig ydelse periode.
Kalender dag Elimination periodisk Tæller fra den første dag i tjenesten hver dag, i stedet for at tælle dage efter forkyndelsen.
Månedlig Indemnity benefit Dette betaler og ekstra sæt beløb, uanset omkostningerne, øger også hvis du har en inflation rytter.

Der er nogle andre muligheder, andre end en langvarig pleje politik. Der er nogle livsforsikringer, der har muligheder, der kan overvejes. Jeg kalder det en “ Living Fordele &"; option, der giver dig ret til at bruge provenuet, mens du stadig i live. En anden mulighed, jeg vil nævne, er noget, uden at give navnet på den virksomhed, jeg vil kalde “ Money Guard &"; Lad &'; s antage, at din “ aktuelle plan &"; er, at du har en “ nødfond &"; på $ 100.000,00 at tage sig af alt, herunder LTC. I henhold til denne plan, ville du lade $ 50,000.00 i en slags spareplanen og placer den anden $ 50.000 i deres penge Guard Policy. Vores eksempel bruger en 65-årig kvinde ved godt helbred, der er en ikke-ryger De beskriver det som et 3-spand politik. Bucket 1 er en Likviditet spand, det &'; s helt flydende, tjener interesse, og er skattefri. Worst case scenario, du aldrig få mindre end $ 50,000.00 Bucket 2 er en umiddelbar død fordel. Hvis du aldrig har brug LTC og dø i en alder af 66 eller 96, og har ikke taget noget ud af Bucket 1, $ 110,000.00 passerer skattefrie for din modtageren. Bucket 3 er den Health Care Bucket, med en anden $ 110,000 til rådighed for Home Health Care. Dette forenkler denne politik, men en total på $ 220,000.00 kan udbetales i dette eksempel

De tre vigtigste ting, jeg &';. Ve fortalt dig, indtil videre er
1. Don &'; t regne regeringen til at være der til at betale dine langsigtede pleje behov
2.. Hvis du beslutter dig for at købe, så gør det hellere før end
3 Senere.. Don &'; t beslutte på prisen alene, også se på selskabet og Agent

Gør beslutningen ligesom du ville enhver anden større beslutningsprocesser
HAR DU BRUG FOR DET
Kan du lide det
. KAN DU råd til det

Hvis Opkøb Long-Term Care Insurance vil give dig fred i sindet, købe det!
MEN
Hvis du skal ændre din levestandard at betale for det. Think Twice!

jeg lukker disse artikler til dig ved at give mine fem ønsker for dig
1. Kan du aldrig brug for langvarig pleje.
2. Hvis du gør, kan du have den forsigtige planer på plads for at beskytte din uafhængighed og vedligeholde din værdighed i dine resterende år.
3. Kan lovgiverne huske på, at deres job er at styrke Medicare og Medicaid til at hjælpe dem, der ellers ville være berettiget til Long-Term Care
4 dækning.. Må forsikringsbranchen huske, at vi betaler regningen og kræve klar tale.
5. Kan de medicinske fagfolk huske den gamle dag i den primære sundhedssektor og forbinde med deres patienter den måde de tidligere læger gjorde.

Til Din Fortsætter succes, Må Gud velsigne jer,
Lisa Christine Christiansen
. &Nbsp ;