Sådan håndterer dit kreditkort

Nu da de fleste af kreditkort Act of 2009 er gennemført, kan det være et godt tidspunkt for en fornyet sine vigtige bestemmelser.

Bankerne skal give forbrugeren 45 dages varsel for de fleste ændringer i forbindelse med kontoen. Typiske ændringer vil være en ændring i renten, kreditmaksimum, og skiftende gebyrer, vilkår, etc. Hvis de gør ændringer i betingelserne i kontrakten, skal de give dig ret til at fravælge det, annullere kortet, og tillader op til fem år til at afbetale balance. Hvis renten på din konto er under forandring, det er kun anvendes på nye køb på kontoen.

Hvis du har forskellige saldi inden en konto for køb, kontant forskud, overførsler mv, så banken skal bruge en given betaling til at betale de høje renter kategorier af kontoen først. De skal derefter arbejde sig ned til den næste laveste renter kategori og derefter den næste, og så videre. På denne måde din samlede saldo er betalt ud hurtigere, end hvis betalingen ellers blev anvendt, og de samlede renteudgifter vil være lavere.

Banken skal informere hvor lang tid det ville tage dig at betale din saldo, hvis du gør kun den mindste betaling. Den skal også fortælle, hvad betaling vil du nødt til at gøre for at betale din saldo i 3 år. Selvfølgelig, hvis du laver de mindste betalinger det sandsynligvis tage ganske lidt længere end tre år at afbetale din saldo. Og din samlede renteudgifter vil være højere. Så denne illustration vil fremhæve fordelen ved at gøre større end minimum betalinger for forbrugeren.

Der er nu mere begrænsede måder, hvorpå en person kan gå over deres kreditmaksimum, og hvilke gebyrer der kan opkræves for at gøre det. Først, kan banken ikke tillade en kortholder til at gå åbenlys deres grænse, medmindre kortindehaveren spørger og /eller godkender går over grænsen. Hvis de går over grænsen på denne måde kan banken kun opkræve en over grænsen gebyr en gang om måneden - ikke hver gang en transaktion foretages, når balancen er over grænsen. Strafgebyr de over grænsen kan ikke være mere end det beløb, kortholder gik over grænsen, blandt andre begrænsninger.

Samlet strafgebyrer er mere begrænset end tidligere. I de fleste tilfælde efter de nye regler en sen betaling strafgebyr kan kun være op til $ 25, medmindre du har været sent på en betaling inden for de sidste seks måneder. Hvis ja, kan gebyret være op til $ 35. Derudover kan dit kreditkortselskab ikke opkræve et gebyr for sen betaling, der er større end din mindste betaling. Så hvis din mindste betaling er $ 20, din sen betaling gebyr kan ikke være mere end $ 20. Tilsvarende, hvis du overskrider dit kreditmaksimum ved $ 5, kan du ikke blive opkrævet en over-the-limit gebyr på mere end $ 5.

Der skal også være en meddelelse, der vil blive pålagt et sent gebyr og den beløbe vil det være, hvis betalingen ikke er foretaget af en bestemt dato.

Der kan ikke være nogen ændring i rente for et nyt kort inden for de første tolv måneder af udstedelsen. Der er nogle få undtagelser: Hvis det er en variabel rente-kort, i hvilket tilfælde satsen kan variere alt efter de indeks, som prisen er bundet. Eller hvis det er et kort med en indledende lav eller nul, så sats kan justeres efter seks måneder til den normale sats oplyses på tidspunktet for tilmelding. Eller hvis du er mere end 60 dage for sent med en betaling eller kriminel med andre vilkår.

Såkaldte dobbelt cyklus fakturering, som er en måde at bankerne opkræves på høje saldi i to forskellige perioder, selvom balancen var nås på kun én periode, er ikke længere tilladt. Der er også begrænsninger på upfront afgifter på sub-prime-kort og marketing-kort til dem under 21.

Husk på de fleste af disse regelændringer gælder ikke for kreditkort udstedt til virksomheder.

Alt i alt bør disse ændringer hjælpe forbrugeren styre deres kredit mere fornuftigt og billigt. Men husk på, at bankerne kan øge omkostninger i andre måder, såsom øget årlige gebyrer, for at forsøge at gøre op indtægter. De har også hævdede de måske nødt til at begrænse kredit, fordi de ikke fuldt ud kan opkræve betaling for den risiko, at de tager
.