Book Uddrag - Familien CFO: Parret Business Plan For Love and Money

Din R &"? Hvordan skal vi planlægge for pensionering" U-indsats

Når det kommer til at forestille vores pensionering, de fleste af os er i ukendt territorium. Folk i tyverne og trediverne i dag vil leve længere end nogen generation i historien. Hvis de går på pension omkring alderen femogtres de bliver nødt til at holde støtte sig til to eller tre flere årtier - længere end nogen anden generation har nogensinde gået uden at arbejde.

Hvem besluttede vi bør gå på pension femogtres alligevel? Lovgiverne, der har bestået Social Security Act, der giver folk mulighed for at indsamle sociale ydelser på det angiveligt "gyldne" alder, at de forventede de fleste mennesker dør før alder tres. (Den gennemsnitlige forventede levetid for en person født i 1935, det år Social Security Act vedtaget, var nioghalvtreds). Men i 2000 den gennemsnitlige levealder var næsten syvoghalvfjerds - omkring tyve år længere

. Resultatet er, pensionering i tyve eller tredive år vil formentlig se meget anderledes end vores traditionelle forestillinger om pensionering. Vi kan arbejde længere, lancere anden (eller tredje) karriere senere i livet, reducere vores forventede levestandard, eller foretage andre ændringer for at støtte os efter femogtres. Undervejs skal vi lægge stadig mere vægt på at spare og investere op til alderdommen.

"OK," siger du. "Vi er overbeviste om. Hvor meget skal vi spare op til alderdommen?" Vi kan ikke fortælle dig. Ingen kan. Sandheden er, er der ingen måde at vide med sikkerhed, hvor meget du har brug for, eller hvor meget du skal spare hvert år. Fremtiden er simpelthen for usikkert. Det er ligesom spørgsmålet om, hvor meget at spare op til kollegiet: du behøver at gøre så mange antagelser om fremtiden, at alle skøn er mistænkt. Hvis du spørger finansielle planlæggere om en månedlige eller årlige sparemål, der vil garantere dig en behagelig pensionisttilværelse, vil de typisk komme med en række så højt du vil aldrig være i stand til at gemme den.

Men det gør ikke ' t betyde, at du ikke kan planlægge.

En måde, at virksomhederne forberede sig til en usikker fremtid er ved at investere i forskning og udvikling (R &D). Farmaceutiske virksomheder, for eksempel, er altid søger efter det næste mirakel stof. Det er et spørgsmål om overlevelse: hvis de har en aktuel blockbuster lægemiddel bringe i store overskud, vil patentet på denne narkotika i sidste ende udløber. De bliver nødt til at finde og udvikle et andet produkt til at holde deres indtægter op. R &D er en risikabel affære, der måske ikke giver de ønskede belønninger - men det er mere risikabelt at ikke investere på alle. Med den tid, medicinalfirmaerne nå den dato, hvor deres patent udløber, deres F & U-indsats har typisk viste et af fire resultater: succes, delvis succes, en forsinkelse af målet, eller manglende målet.

Familier nærmer sig pensionsalderen befinder sig i de samme fire situationer. Nogle har sparet nok til at forblive økonomisk stabil i resten af ​​deres liv, men mange falder ind under kategorien "delvis succes", og er tvunget til at drastisk at sænke deres udgifter, når de går på pension. I mellemtiden, mange familier ender udskyde pensionsalderen for et par år, eller endda på ubestemt tid. Du kan øge dine chancer for at gå på pension med succes ved at lave besparelser, en prioritet. Du kan ikke spare op så meget som du vil, men du vil være meget bedre stillet end hvis du ikke gemmer på alle.

Get Real: "Hvor meget skal vi spare» Familien CFO pensionering planen

Det virkelige spørgsmål, når det kommer til pensionsopsparing er ikke det er "Hvor meget kan vi spare?" Det er umuligt præcist at vurdere, hvad du skal bruge i pension, og hvor meget at spare hver måned for at få den kontanter. Men du kan prøve at tilpasse din opsparing med dine prioriteringer (spare mere, hvis pension er en højere prioritet, mindre, hvis det er en lavere). Og du kan foretage intelligente beslutninger om, hvordan du får mest ud af at besparelserne.

Når virksomheder beslutter, hvor meget at sætte i R &D, de finde ud af, hvad de kan bruge uden at kompromittere mere umiddelbare mål. Men de har ikke bare smide penge i forskning. De forsøger at ansætte de klogeste videnskabsmænd og finansiere flere forskellige retninger af forskning, vel vidende at de ikke vil alle betale sig.

På samme måde de par vi talte med der reddede mest succes for pensionering forsøgt at investere så meget som de kunne så strategisk som de kunne bruge skattefri stillede opsparingsordninger. De spreder også deres investeringer rundt, at sætte deres penge i forskellige typer af investeringer - nogle konservative, nogle risikabelt. Vi kiggede på, hvad succesfulde par gjorde og kogt deres erfaringer i fire enkle trin.

1. Maksimere din skat-stillede pensionskonti.
Put så meget som du lovligt er tilladt i alle de skattemæssige-smarte besparelser planer du er berettiget til. Historisk disse planer har inkluderet 401Ks, IRAS og Roth IRAS, plus planer for selvstændige, offentlige arbejdere, nonprofit medarbejdere osv Men skattelovgivningen ændres hvert år, og det gør de skattefrie stillede alternativer, der måtte være til rådighed for dig. Check med din arbejdsgiver og din skat planner (eller besøge IRS hjemmeside på www.irs.gov) for at lære, hvilke pensionering planlægger du er berettiget til. Find ud af:..

Hvilke konti er tilgængelige for dig via dit arbejde, og som individ
Hvilke skattemæssige fordele, de tilbyder (se kapitel 5 for et genopfriskningskursus)
Hvor meget du kan bidrage <. br> Uanset om din arbejdsgiver matcher en del af dit bidrag.
Hvis du ikke maxing nu, gør det dit mål at øge din opsparing gradvist, indtil du lægger så mange penge som du er tilladt i alle de skatte- stillede planer du opfylder betingelserne for; se Strategier for maxing på side 202 og 203. bidrage så meget som du er tilladt til før man investerer i andre pensionering køretøjer, især hvis din arbejdsgiver matcher en procentdel af de penge, du sætter på pension. Hvis du afkald på en kamp, ​​du gå væk fra gratis penge!

Bemærk: Hvis du tror, ​​du bidrager allerede det maksimale tilladte beløb ved lov til din pensionsordning, mener igen - der er en god chance for du tager fejl. I 2003 47 procent af arbejderne troede, de bidrager den juridisk tilladte maksimum til deres konti, men kun 11 procent rent faktisk var, ifølge en undersøgelse foretaget af Cigna Pensionering og investeringsservice. Så tjek med din arbejdsgiver så hurtigt som muligt for at sikre, at du har ret.

2. Når du har maxed ud skattefrie smarte planer, foretage yderligere investeringer.
Hvis og kun hvis du fuldt ud har finansieret dine tax-stillede pensionskonti derefter overveje andre pensionering investeringer. Hvis du er klar til flere investeringer, gå til kapitel 5, og gennemgå de spørgsmål at stille for langsigtede investeringer. Husk at matche risikoen med din tidsramme.

3. Spred din investering i forskellige
Virksomhederne er nødt til at forfølge en bred vifte af F & "Risikofaktorer spande."; U-projekter, fordi nogle vil kunne betale sig, og andre vil ikke. Tilsvarende bør din pensionskasser være diversificeret - dvs. investeret i en række forskellige "spande" med forskellige grader af risiko. Sæt mål for, hvor meget af din opsparing, du ønsker at gå ind i lav risiko, middel risiko, og højrisiko-spande. Typiske spande omfatter kontanter /pengemarkedsforeninger for lav risiko, obligationer /obligationsafdelinger til medium risiko, og lagre /lager midler til høj risiko. At bestemme, hvordan til at distribuere dine investeringer mellem konservative og risikofyldte spande, henvise til kapitel 5 og læse op på risiko- og investeringsvirksomheder. Din pensionsordning rådgiver eller mægler kan tilbyde anbefalinger om den rette blanding af investeringer for dig - men vær sikker på dine personlige prioriteringer og mål drive anbefalingen.

Må ikke falde i den "Jeg har masser af konti, så jeg skal diversificeret" fælde. Diversificering betyder ikke "køb mere." Det betyder "holde mere end én type aktiver, med forskellige typer af risici." Hvis du ejer gensidige fonde med to forskellige virksomheder, men de begge investerer primært i store virksomhedens aktier, betyder det anden fond ikke tilføje meget mangfoldighed til din portefølje - de to fonde vil formentlig udføre på samme måde. Sørg for at du forstår, hvad du ejer, og hvordan dens risici og potentielle afkast afviger fra dine andre aktiver.

Diversificering er en todelt proces: først, du ønsker forskellige former for aktiver (kontanter, obligationer, aktier, fast ejendom); derefter, inden for de mere risikable aktiver som aktier, du ønsker flere aktiver. I fast ejendom, du ville være bedre stillet investere i flere ejendomme end at eje bare en strand hjem. Equity gensidige fonde, eller lager fonde, der ejer mange bestande, er mere forskelligartet end de enkelte bestande. Hvis du har mere end én egenkapital gensidig fond, du vil have fonde, der investerer i forskellige former for materiel (stor virksomhed lager, lille firma lager, udenlandske lager, etc.). Nogle gensidige fonde ejer forskellige aktiver: afbalancerede gensidige fonde, for eksempel ejer både aktier og obligationer, der giver dig en mere forskelligartet portefølje, selv om man, som måske ikke værdsætter så aggressivt som en aktie kun fond.

4. Overvåg dine fremskridt.
Mindst én gang i kvartalet Kapitalforvalteren bør vurdere alle pensionering investeringer for at sikre, de udfører som de burde. Sørg også for din opsparing er opdelt i de risikofaktorer spande, du har målrettet i Trin tre: Hvis du vil have 50 procent af din pension investering i et stort firma indeks fond, 25 procent i små-virksomhedens midler, og 25 procent i obligationer for eksempel sikre, at dine investeringer er stadig i de rigtige proportioner. Hvis dine investeringer er forbi mål, flytte dem tilbage mod disse mål eller "rebalancere" din portefølje.

Genoptrykt fra: Familien CFO: parrets Business Plan for Love og penge af Mary Claire Allvine, den fælles fiskeripolitik, og Christine Larson © 2004 af Mary Claire Allvine og Christine Larson. Tilladelse givet af Rodale, Inc., Emmaus, PA 18098. Tilgængelig uanset hvor bøger sælges eller direkte fra forlaget ved at ringe (800) 848-4735 eller besøge deres hjemmeside på www.rodalestore.com.

For mere information, besøg venligst forfatternes hjemmeside www.the-family-cfo.com eller www.writtenvoices.com
.