Hvem Kreditkortet loven forsøger at hjælpe?

En ny undersøgelse foretaget af New York-baserede nonprofit forskning og advocacy gruppe Demos viser, at før pant nedsmeltning fik i sin fuld gang og økonomien gik dybt ind i recession, amerikanere i lav- og mellemindkomstlande parentes brugte deres kreditkort til at dække basale leveomkostninger, medicinske omkostninger, og andre daglige fornødenheder, opbygge deres balancer i processen. Plastic blev anvendt til at dække basale leveomkostninger som husleje eller afdrag på realkreditlån, dagligvarer og hjælpeprogrammer med mere end en tredjedel af husstandene i undersøgelsen. Og tre ud af fire personer, der deltog sagde, at de brugte deres kort til væsentlige udgifter såsom bil reparationer, hjem reparationer og kollegium udgifter.

Over halvdelen af ​​dem i undersøgelsen, der stillede spørgsmål af mennesker, der gennemførte saldi i mindst tre måneder, sagde lægeudgifter bidraget til deres gæld. Dette var især tilfældet for ældre amerikanere, der så deres kreditkort gæld stige med 26% i løbet af de foregående tre år til en gennemsnitlig saldo på $ 10,235. '' Med lidt over halvdelen af ​​forgældede husholdninger citere lægeudgifter som bidrager til deres kreditkort gæld, dette er helt klart et problem, ikke kun for den uforsikrede, men forsikrede så godt, '' sagde Tamara DRAUT, Demos 'vicepræsident for politik og programmer.

Undersøgelsen fordriver nogle af de misforståelser om, hvordan kreditkort saldi akkumulerer, og hvordan de kommer ud af hånden. '' En af de største myter om stigningen i kreditkort gæld er, at det er et resultat af useriøst udgifter, '' siger forsker Jose Garcia, en associeret direktør for forskning og politik for demoer. Garcia tilføjede, længe før den værste af recessionen ankom kort indehavere brugte deres kort som sikkerhedsnet, og for at kompensere for indkomst mangler

Demos Undersøgelsen bekræftede også, hvad andre undersøgelser har afsløret så godt; at lave og middelklasse lønmodtagerne betaler de højeste kreditkort satser i landet. Næsten 25% af kort adspurgte holdere sagde, at de har betalt mindst 20% på deres udestående saldi. For sort og Latino familier, procentdelen betale mere end 20% på balancer steg til 33%

Over 50% af boligejerne i undersøgelsen havde forsøgt at betale ned deres kreditkort gæld hjælp hæve refi &'; s. , anden realkreditlån eller hjem egenkapital kreditlinjer. Thomas Shapiro, en professor ved Brandeis University Heller School for socialpolitik og Ledelse, sagde, at fund betyder, at disse mennesker brugte '' deres største reservoir af besparelser '' til at dække tidligere udgifter. '' At væsentlig form for besparelser for familier midten og lav indkomst er noget, der er blevet forstyrret for mange amerikanere, '' sagde han. '' Det er ligesom at spise din såsæd, noget, som du har gemt for fremtiden, til at betale ned forbi forbrug. ''

Det mest bekymrende aspekt af oplysningerne om disse indkomstgrupper er, at studiet endte godt før kreditkortet virksomheder begyndt at bevæge sig aggressivt mod vandreture satser, gebyrer og betalinger på deres farligste kategorier af låntagere. Med den første fase af bestemmelserne gå i kraft på den nye kreditkort regningen i slutningen af ​​august, vil kortholdere som dem i undersøgelsen sandsynligvis være føle varmen af ​​øgede renter, sænkede kredit grænser, og øget minimum betalinger. For dem, bære tunge vægte, vil stigningerne være en endnu hårdere pille at sluge som, for eksempel, er minimum månedlige betalinger med visse udstedere indstillet til at stige med 250%.

Nogen ser på den slags betaling stiger har at spekulere på, hvad administrationen havde i tankerne, da de satte sig for at beskytte kreditkort indehavere. Outsmarted af udstederne, kan politikerne kun sidde og se som de smuthuller, de forlod bred åben udnyttes på bekostning af de mennesker de skulle hjælpe. For kortholdere, der kan &'; t holde op med stiger, vil den bedste løsning for gældslettelse være at engagere et advokatfirma til at forhandle en gældssanering med deres kreditkort udstedere. Andre usikrede gæld, såsom medicinske regninger, ulønnede hjælpeprogrammer og stormagasin gæld kan også rulles ind til bygden. Card indehavere får øjeblikkelig lindring med en reduktion på månedlige betalinger i forbindelse med de rullede ind på forliget konti 50%. Det langsigtede fordel ved gældssanering ligger i den fulde payoff af regnskaber efter de er blevet forhandlet ned med 40% til 60%, inden for 48 måneder.

Mens kreditkort udstedere kæmpede godkendelse af Credit CARD regningen, de advarede om, at omkostningerne ville gå op over bord, hvis de kunne ikke &'; t øge omkostningerne på deres farligste låntagere. Det er blevet klart, at udstederne vil ramme deres højrisiko låntagere så hårdt, som de kan, før forbrugernes beskyttelse træde i kraft, og derefter lade chips falder, hvor de kan. Den gode nyhed for kæmper kortholdere er, at i stedet for en levetid på kæmper for at gøre minimum betalinger de nu har beføjelse til at fjerne deres usikrede gæld inden for fire år med en gældssanering
.