Hvorfor er det så svært at låne til små virksomheder

Små virksomheder har altid haft svært ved at finde og sikre finansiering – uanset økonomiens tilstand. Men, hvorfor er det så

Der er flere grunde:?

Der er primært to typer af organisationer, der giver små virksomheder lån.

Først – Midler:

1) Din typiske bank eller traditionel finansiel institution. Disse organisationer normalt får de penge, de låner ud til virksomheder fra indskydere – individuelle og virksomheder, der forventer, at deres penge til at være der, når de har brug for det. Således er disse organisationer har en yderligere betroede pligt til at beskytte disse midler fra enhver skade. Salg

2) private långivere. Disse organisationer typisk får de penge, de låner ud fra investorer. Nu disse investorer kender (eller burde vide), at der altid er risiko i enhver långivning eller investeringsaktivitet. Og for denne risiko, de forventer højere end gennemsnittet afkast på disse investeringer. Dem, der forvalter disse midler (de private långivere), for at bo i erhvervslivet og fortsætte med at modtage disse investeringer dollars, ved, at de er nødt til både at sænke enhver risiko samt mødes afkastforventninger.

Hvorfor denne sager : Bankerne er nødt til at sikre, at de ikke tager unødig risiko med andre folks penge. Hvis de ikke i denne pligt, kan de blive pålagt en bøde, reguleres eller lukket. Således, de er virkelig stramt om risiko.

Privat långivere er i det væsentlige i samme båd. Mens de ønsker at tage mere risiko (i håb om at få mere belønning for det) de bare kan &'; t virkelig trække det ud af frygt for at miste for meget på denne risiko, og dermed miste deres investorer – ingen investorer, ingen virksomhed

Som en side bemærkning – alle disse organisationer er i erhvervslivet for at tjene penge – ikke miste det

Anden – Forordning:

Den finansielle industri er en af ​​de højeste regulerede industrier i verden. Banker bare hovedparten af ​​disse regler (har at gøre med de andre mennesker &'; s penge aspekt).

En af de mest skadelige regler til banker, når det kommer til udlån, er fradraget for tab på udlån (ALL ) Regnskab, at disse organisationer skal reservere til.

I en nøddeskal, en bank har typisk forbeholde op til 10% af alle udestående lån saldi i en separat ALLE konto. Så hvis en bank lægger et lån $ 1 million, de har også til at reservere i deres ALLE konto 10% eller $ 100,000 – penge, som de har at holde tilbage og kan &';. t sat ud i andre lån

Nu er historien har vist, at små virksomheder har en tendens til at være mere risikabelt. I virkeligheden, ifølge SBA, små virksomheder har i gennemsnit mellem 12% til 18% misligholdelsesrater – og op til 60% for nogle af SBA &'; s. mere risikable lån programmer som mikrolån

Endvidere når de regulerende myndigheder kommer til at besøge disse banker og se en højere end gennemsnittet for små virksomheder lån, den regulatorer kan kræve, at disse banker til at øge deres reserver udgør 15%, 20% eller højere for at dække den potentielle risiko

Banker tendens til at rynke panden på disse reservekrav, som det tager penge ud af deres udlån kasser – penge, som de kan &'; t sat ud i ethvert lån type og dermed kan &'; t tjene eventuelle indtægter (renter og gebyr) fra. Således har de en tendens til at gøre alt, hvad de kan for at undgå, at deres reservekrav steget, og i nogle tilfælde som vores nuværende økonomi, har tendens til at trække sig tilbage alle lån som ikke at skulle finansiere disse alle konti på alle.

Private långivere på den anden side ikke står over for mange af de samme statslige regler, men gør ansigt kontrol fra deres investorer – hvilket kan resultere i den samme type fældede lån til små virksomheder. Desuden er disse private långivere reguleret i, hvor meget de kan oplade i renten, der lægger et gulv på niveauet af lån, de er villige til at tegne og fond

Eksempel:. En bank kan være i stand til at opkræve siger på gennemsnitligt 8% for et lån. Dette 8% dækker deres omkostninger af midler (2%), deres overliggende (3%) og deres fortjeneste (3%). Private långivere har også de samme faste omkostninger (3%) og krav profit (3%), men er nødt til at vende tilbage en 10% eller mere på deres investorer – . deres omkostninger ved midlerne

Dette betyder, at de er nødt til at opkræve højere satser – som kunne udjævnet af regler. Således vil mange af disse långivere forsøge at arbejde omkring disse højere satser ved at fokusere på større lån fra mindre risikable låntagere – ikke afgørende, tjene mere, men for at mindske deres niveau af misligholdelse.

Hvorfor er det vigtigt? Det er svært at låne uden for boksen, når væggene i kassen holder bliver højere og højere for at overvinde

Tredje – Omkostninger:

De fleste virksomheder, der bringer i flere kunder kan opnå en stordriftsfordele ved at sprede faste omkostninger i løbet af flere kunder. Men, det &'; s ikke så i bank eller privat udlån

Lad sige, at det tager 10 mandetimer at garantere et lån – uanset størrelse. Mandetimer brugt til at mødes med låntagere, indsamle dokumentation, udføre analyse, oprette dokumentation og administrere lånet processen. Således kan en långiver garantere 10 små virksomheder lån på $ 100.000 hver, og tilbringe nogle 100 mandetimer gør det. Eller de kan garantere et lån $ 1 million, og kun bruge 10 mandetimer. Begge ville give det samme afkast (forudsat de begge havde samme sats og udtryk) alligevel de 10 lån ville koste 10 gange så meget – spise ind i profit långivere eller investorer afkast.

Hvorfor er det vigtigt? Fordi styring af omkostninger er en fantastisk måde at forbedre en business &'; s overskud (og det er, hvad de er i business for)

Således hvorfor det er så svært at låne til små virksomheder skyldes handel. -off mellem risiko og belønning. Små virksomheder har for meget risiko for en sådan lille belønning potentiale.

Hvorfor, du kan spørge, jeg bringer dette op? Fordi jeg søger input fra andre på nye innovative måder, hvorpå vi kan ændre udlån til små virksomheder – måder, der kan tage væk eller mindske de involverede risici og for at bidrage til at sikre tilstrækkelige afkast på disse lån.

Jeg har været i den lille virksomhed udlån industrien i årtier og har været omstikning min hjerne på måder at forbedre udlån. Men, som de fleste af jer ved, er jeg ikke den skarpeste redskab i skuret, og dermed er appellerer til andre at se, om vi kan &'; t innovere og ændre den måde, finansielle virksomheder giver små virksomheder lån

Så. fortælle mig dine tanker og lad &'; s diskutere
.