Skulle du går på pension dit realkreditlån før pension?

Skulle du ejer dit hjem fri og klar, før du går på pension? Dette er et spørgsmål, der ofte opstår, når udviklingen og gennemførelsen af ​​en pensionsordning. Svaret på dette spørgsmål synes at være en oplagt ingen brainer. I pension, en person eller par, sandsynligvis vil have en fast indkomst bestående af pensionering investeringer, social sikring, lejeindtægter, og måske pensioner. Derudover er flere pensionister søger deltidsarbejde for både ekstra indkomst og højere grad, at forblive mentalt & fysisk aktive. Således går på pension uden prioritetsgæld (eller enhver anden gæld at starte) lyder som en meget god ting.

Ifølge Pew Research Center, 10.000 + Baby- Boomers vil vende 65 (SSI-fulde udbytte pensionsalderen) hver dag for den næste 19 år.1 Så hvorfor ikke lave ekstra afdrag på realkreditlån at få jobbet gjort før går på pension fra din nuværende beskæftigelse? Virkeligheden er, at beslutningen ikke er som skåret og tørt som det ser ud. Der er en grundlæggende offeromkostninger til at overveje. Hvis du beslutter dig for at sætte flere penge i retning af dit realkreditlån, kan hvad de penge potentielt gøre for dig, hvis du skulle lede det andre steder

Virkelig, det spørgsmål at stille, er:? Skal du betale ned lav rente gæld, eller skal du investere penge i en skattefri stillede konto, der potentielt kan give dig en højere fremtidigt afkast?

Realkreditlån er nær all-time nedture. Som vi alle er klar over de aktuelle rentesatser på de fleste realkreditlån er under 7%, i mange tilfælde under 6%, og i flere tilfælde på eller under 5%! Du kan normalt fratrække renter på realkreditlån, så hvis dit boliglån bærer en rente på 6%, kan din efter-skat lånerente ender med at blive 5% eller lavere. Selv for de 20% + af amerikanske boligejere, der i øjeblikket oplever, at deres realkreditlån er under vandet, den lave rente og skattefordele stadig udholde trods "smerte" af afskrevne hjem værdier. (Jeg taler mere om dette inden længe.)

I sidste ende, når du betaler din pant tidligt du lede overskydende kapital væk fra akkumulering i andre aktiver; og regner med større værdi i at reducere din gæld end at bygge resten af ​​din reden-æg. Således del af svaret er empirisk, som i afbetale et pant på 6% eller investere det overskydende kapital i en investering med et afkast på mere end 6%. En anden komponent af svaret er den følelsesmæssige komfort for at være gældfri, især på et tidspunkt, hvor der i de fleste tilfælde din indtjeningsevnen mindskes.

Desuden kan det eftertrykkeligt siges, at man bør fokusere på et kreditkort eller andre ikke fradragsberettigede rente gæld før de går fuld boring på prioritetsgæld.

Hvad nu hvis dit hus er under vandet? Prepaying en undersøisk pant kan synes meningsløst for dig, eller måske du virkelig elsker huset og planlægger at gå på pension på din nuværende adresse. I begge tilfælde kan du drage fordel af at dirigere ekstra pant betaling penge mod en af ​​dine andre mål, som du har brug for at udrette på eller under pensionering, såsom nogle konto (r) med potentiale for skattefri udskudt vækst, en opsparing fond for sundhed eller akutte behov, eller behov for forsikringsdækning. Efter at have overvejet alle komponenter i din pension, kan bedre flytte på en undersøisk hjem være at ikke betale ekstra på din gæld eller justere, hvor meget ekstra du betaler.

Hvad FED siger. I 2006 Federal Reserve Bank of Chicago præsenteret en hvidbog fra tre af sine økonomer titlen "The afvejning mellem Mortgage Periodeafgrænsningsposter skatte-udskudt pensionsopsparing". Undersøgelsen observeret, at 16% af de amerikanske husstande med konventionelle 30-årige boliglån gjorde "diskretionære forudbetalinger" på deres realkreditlån hvert år - altså betalinger ud over deres regelmæssige pant forpligtelser. Forfatterne konkluderede, at næsten 40% af disse låntagere var "gør det forkerte valg." Deres hvidbog hævdede, at de samme husstande kunne få en gennemsnitlig fordel ved 11-17 ¢ mere per dollar ved at omfordele pengene bruges til de ekstra afdrag på realkreditlån i en skatte-udskudt pensionering account.2

Nu som almindelige læsere af fremsyn og min Marked Kommentar ved, jeg er ikke en, der kunne blive beskyldt for at være en fan af Federal Reserve og dets politik. Stadig, som en person, der er meget objektiv og agnostiker i min læsning og anmeldelser af kilderne til finansielle oplysninger, denne undersøgelse var godt oplyst og gribende.

Andre alternativer til din ekstra kontanter. Lad os tale skatter. Du sparer afgifter på hver dollar du direkte ind i IRAS, 401 (k) s og andre skatte-udskudte pensionering orienteret investeringsmuligheder. Disse dollars har mulighed for at vokse uden nuværende beskatning indtil du enten nå dit ønskede pensionsalderen eller alder 70 ½ (når obligatoriske distributioner skal begynde). De fleste amerikanere kan indtaste et lavere skatteklasse i pension, så din skattepligtige indkomst og føderale skatteprocent kan være lavere, når du trækker penge ud af denne konto. (selvfølgelig fremtidige skattepolitik kunne ændre denne situation).

En anden potentiel fordel ved at dirigere flere midler mod din 401 (k), 403 (b), eller en anden arbejdsgiver sponsoreret pensionering planen er: Virksomheden du arbejder for, kan give en arbejdsgiver match, og så du er i stand til at indsamle "gratis penge".

Ud over de cost-benefit-fordele ved skatte-udskudt pensionering investere, også overveje forsikringsbehov under pensionering. De fleste familier er underforsikret, og pengene til ekstra afdrag på realkreditlån kunne være rettet mod langvarig pleje forsikring for baby boomers, handicap dækning for yngre familier med 20 + år til pensionering, eller livsforsikring til at sørge for efterladte.

Altid huske, at når pengene udbetales mod din prioritetsgæld, det er gået, og de penge, du akkumulerer i andre aktiver kan være tilgængelige (inklusive nogle mulige begrænsninger & sanktioner).

Lad os Think.The beslutning bør virkelig fokusere på dine antagelser for pensionering, da de vil guide hvad empiriske data og følelsesmæssige komfort er nødvendige og vigtige for dig. Hvis du er lidt mere konservative og foretrækker at have flere udgifter kontrolleres under pensionering, så du kan læne mod at betale din pant før du går på pension. Der er ingen tvivl, når du betaler en gæld, som du skylder, du effektivt få en øjeblikkelig afkast af dine penge for hver dollar. Plus du har "komfort" i visheden om en mindre fremtidig udgift. Så hvis du er fristende tæt på at give dit hus, så du kan bare ønsker at gå videre og gøre det, fordi du elsker at være fri og klar.

På den anden side, at betale din pant tidligt mens ikke at have nok gemt til at opfylde din pension behov er ikke det bedste valg. Når man ser på prognoserne for din nuværende pension opsparing, og hvad du vil potentielt nødt til at opfylde din pension mål, kan du vælge at dirigere ekstra penge til pensionering investeringer. Dette gælder især, hvis du har tendens til at være mere bullish /optimistisk og tror der er muligheder på markedet, der vil udføre i retning af de langsigtede historiske gennemsnit, som vil give dig højere afkast end renten på din gæld.

Der er ikke en one-size-fits-all svar på dette spørgsmål, selv om mange vil gerne have dig til at tro det. Hvis du er usikker hvilken retning kan være mest gavnligt for dig, måske nu du har en styrket ramme for at stille endnu bedre spørgsmål af dig selv, eller til den kvalificerede økonomisk rådgiver du arbejder med.

citater.
1 - http://pewresearch.org/pubs/1834/baby-boomers-old-age-downbeat-pessimism
2- chicagofed.org/digital_assets/publications/working_papers/2006/wp2006_05.pdf [8/06] < . br>