Konkurs Gæld Management Solution:? Hvorfor har så mange af os så meget gæld

2004 1.562.174 amerikanere søgte beskyttelse mod kreditorer gennem skifteretten - per capita sats mere end ti gange højere end i de værste år af den Store Depression! Ifølge Consumer Federation of America 2003 bare mere end 9 millioner kunder i den indledende samtale kredit rådgivning agentur i 2004 næsten 2 millioner brugere i virkeligheden er blevet indarbejdet i forskellige former for support planer. Disse tal viser klart, at personlig gæld i USA er højere end nogensinde før, og den finansielle stress er en realitet for millioner af amerikanere fra alle dele af samfundet.

Men hvordan det kommer til at være? Økonomien var ganske stærk, mere end et årti, og kan derfor ikke være på de langsomme økonomiske cyklusser. Hvorfor så mange amerikanere er det vanskeligt at styre belastningen gæld? Eller konkurs i mange af vores stat? Alle de finansielle eksperter er enige om, at i mange tilfælde, konkurs er ikke forudbestemt resultat, hvis bedt om at bidrage tidligt. Men ifølge forbruger-drevne samfund, vi lever i dagens typen, er der intet, der tyder på, at konkurs satser vil falde.

Det har aldrig været nemmere at få kredit

Personlig gæld i dette land har allerede overgået 1700000000000 mark og fortsætte med at stige. 1995 var det første år amerikanske forbrugere brugte kreditkort mere end kontanter i økonomien, og der var noget at se tilbage. Den finansielle sektor er yderst konkurrencedygtig multi-milliard dollar industri og finansieringsinstitutter, som er mere end hinanden og forsøger at tilmelde dig kunder for deres kredit-tjenester. Den gennemsnitlige husstand modtager 20 uopfordrede kreditkort opkald hvert år og mange af disse forslag ikke behøver en kredit check, kredit historie eller verifikation indkomst. I dag den gennemsnitlige amerikanske familie har 12 forskellige kreditkort konti, og vi synes at bruge dem alle!

Og hvis det ikke var nok, er finansielle virksomheder de forsøger at forføre enhver kredit, de ikke har råd, detailhandlere også tiltrådte i spillet. Markedsføring af specifikke kreditkort blev først indført som en måde at vinde kundernes loyalitet ved at tilbyde bekvemmelighed, når du køber den samme butik. Som en grundlæggende billet pris af forbrugsvarer er steget, detailhandlerne skulle komme op med nye måder at holde flytte disse produkter. Ingen annoncer ned betalinger eller ingen betalinger for alle de år forvandlet til vores kollektive ønske om at nyde i dag og betaler i morgen. Dette har gjort det muligt forhandlere til at fortsætte med at flytte deres produkter, og om planlagt eller ej, oprettet en ny malkeko, fordi de fleste mennesker ikke betaler deres kort hver måned. Faktisk 88% af alle forbrugere, der køber produkter under det tilfælde, hvor der er en afdragsfri periode, før betaling af renter på eller efter afslutningen af ​​konvertering og lagring, mængden af ​​deres kreditkort. Til rentesatser på mellem 20 og 30% for de fleste detail-kort, er det blevet en meget indbringende aktivitet købmænd.

Dette sidste punkt bærer yderligere analyse. Finansielle institutioner og forhandlere til at tilbyde kreditvilkår at udføre en enorm mængde af renteudgifter og sen betaling. Igen, mener, at den gennemsnitlige amerikanske hjem. Gæld gennemført de 12 kreditkort udgør et gennemsnit på $ 8000,00 dollars. Ifølge Visa, 48% af vores covers kun minimale betalinger hver måned for at tage i dette eksempel, $ 200. Hvis dette kort ikke anvendes igen for eventuelle yderligere køb og brug af gennemsnitlige årlige rente på 18%, vil det tage 62 måneder til at betale ned gæld fra de samlede omkostninger på $ 12,307.37. Dette er en ekstra $ 4,307.37 af rentebetalinger over fem år, eller helt 35% af dine penge at rydde denne gæld! Det er ikke overraskende, at långivere ikke har noget imod den mindste månedlige betaling.

PERSONLIGE gæld har aldrig været højere

Disse ændringer har en betydelig indvirkning på forbrugernes indkøbsvaner. Siden 1990 den gennemsnitlige amerikanske familie gældsbyrde steg med en kæmpestor 46% (fx inflation). Det er ikke længere til at spare op, før de køber noget, kredit til rådighed for næsten alle, og næsten alle bruger det. Fremkomsten af ​​internettet, såvel som gør det meget lettere at bruge penge. Et tryk på en knap, et kreditkortnummer, og at et nyt produkt du tilfældigvis finde mens browsing er leveret til din dør et par dage senere. Du behøver ikke engang få klædt, shoppe længere! Det bare aldrig været så nemt at få materialet eller produkter er vanskelig at finanspolitisk disciplin i naturalier, som du bør holde sig ude af gælden i dagens samfund.

Ifølge den amerikanske Konkurs Institute, personlig konkurs er oftest ledsaget eller familie opdeling (skilsmisse), uventede medicinske regninger eller pludselige tab job. Det er en kendsgerning, de fleste af den enkeltes kontrol, men den vigtigste forskel i dagens samfund, er, at gældsniveauet transporteres i de fleste familier er så stor for dem der ikke længere nogen "regnvejrsdag" besparelser. En undersøgelse foretaget af MetLife, støtter denne påstand i sine konklusioner, der fuldt ud halvdelen af ​​alle amerikanske husstande lever fra lønseddel til lønseddel. Hvis den gennemsnitlige familie økonomisk forlænges end dette, er det ikke overraskende, kan konkurs være den eneste vej ud af en pludselig ændring, såsom skilsmisse, medicinske regninger eller tab af job opstår.

Det er ikke længere et særligt segment samfundets begivenheder. Ingen hjem skal skamme eller under det indtryk, at de er alene. Men for at beskytte deres økonomiske fremtid, forbrugerne har brug for at forstå den situation, de præsentere sig selv og hvad der skal gøres, før det bliver for sent til andet end konkurs.

Hvis du fortsætter forbrugsmønstre og penge forvaltning vaner ændrer ikke væsentligt, vil antallet af personlige konkurser fortsat raket. Og selv om dette sidste trin kan være den eneste mulighed for nogle, finansielle eksperter advarer om, at selv om det vil hjælpe eller likvidere (kapitel 7 sager) eller udledning (kapitel 13 studier) af gæld, konsekvenserne vil vare i mindst ti år. Enhver fremtidig kredit vil kun være tilgængelig på højeste rentesatser kan påvirke godkendelsen af ​​forsikringer og endda ledige job. De seneste ændringer føderale konkurslovgivningen er nu blevet meget vanskeligere at opnå kapitel 7 hørelse, selv om konkurs valgte løsning, kan det stadig være nødvendigt at returnere en plan, der ikke forbrugernes gæld. Konkurs bør ikke tages let på.

I betragtning af vores forbrugersamfund, er der ingen beviser for, at disse rekordstore gæld kommer til at ændre sig. Det kan være svært at erklære sig konkurs i fremtiden, men vil ikke løse problemet. Måske er der behov for at stramme kredit godkendelsesprocessen, således at brugerne ikke har let adgang til et niveau, hvor de ikke kan opretholde et givet niveau af indkomst. Men så længe kreditor og fortsætte med at tjene en så høj indkomst fra renter, sen betaling gebyrer mv kan næppe se en ændring her
.