*** 3 grunde Boomers 'pensionsordninger vil mislykkes

skrevet af Kelly Campbell, den fælles fiskeripolitik, ChFC, CMFC

Dette er ikke en politisk korrekt argument. Det er ikke en &'; lad mig fortælle dig, hvad du ønsker at høre &'; artiklen. Hvad det er, er en faktuel, ingen tabuer, reality check for dig baseret på dine planer om at gå på pension. Hvorvidt denne dato er lige rundt om hjørnet eller et årti fra nu, er det tid til at få din act sammen og gøre din pensionsordning arbejde.

Sikker markedet af 2008 kan have sat dine investeringer i en hale spin men hvis du er ærlig overfor dig selv, det er ikke første gang, det er sket. Husk de ned markeder i 1994, 2000 og nu igen i 2008. Tja, det er endelig tid til at stoppe lade din manglende forberedelse styre dit liv og i stedet sætte dig selv i driveren &'; s sæde. Så lad &'; s begynde med de 3 vigtigste grunde folk undlader i deres pensionering planlægning

Først Boomers undlader at planlægge.. De behøver ikke sætte deres aktiver og mål i et program finansiel planlægning for at se, hvor de er, og vise dem, hvad de har endnu til at gøre. Samling alle dine aktiver, bidrag, antagelser af afkast, skatter og inflation og i sidste ende dine mål helt ærligt er ikke sjovt. Som en kendsgerning er det ligefrem hårdt arbejde. Og det kan ikke gøres på et 30 minutter møde.

Så hvorfor er det så svært? Nå, er der virkelig noget obligatorisk krav at planlægge. Der er ingen standard dato i kalenderen, når du skal udvikle din pension mål og strategier. Også, folk ikke rigtig tænke på fremtiden i form af 10, 20 eller endog 30 år nede ad vejen. De tror som regel sidste år, i år og næste år. Det er en vanskelig proces at gøre disse planer, som om de ved, hvor de ønsker at være. Så i stedet, de udsætter og sætte det ud til en anden dag. Sommetider folk vil gå til en finansiel hjemmeside, sætte deres info i en lommeregner, men ikke gøre noget med resultatet; et totalt spild af tid! Og endnu sjældnere, vil investorerne bruge penge for nogen til at gøre planen … …. .. Selvom det kan være de bedste penge nogensinde brugt

For det andet, Boomers er ikke meget organiseret. Oplysninger om deres aktiver er ikke praktisk for dem at være i stand til at samle på ét ark papir.

Selv hvis de sættes sammen planen, ville de ikke rigtig holde styr på deres aktiver eller afkast. De kan gøre det for et par måneder eller endda i et år, men normalt ikke til længere. Som en kendsgerning, kan de fleste mennesker ikke holde trit med deres planlægning i mere end en måned. Doesn &'; t, der lyder latterlig

Jeg har talt med flere mennesker, der ikke kan navn, hvor deres konti er, hvor meget er hver og hvordan de er placeret enten separat eller alle sammen som en helhed. Isn &'; t dette en yderst vigtig bid af oplysninger? Folk har mistet værdsat aktieoptioner, fordi de ikke udøve bestanden før optionen udløb, en fuld ti år. Derfor er bankerne tillader cd'er til automatisk at rulle over, fordi de kender deres kunder vil glemme alt om det, og lad den rulle over til den lavere sats. Betyder det, at amerikanerne er forudsigeligt dovne? Desværre, ja

Men lad &';! Sige, du ved, hvor dine aktiver er. Vil du virkelig vide, hvordan de er placeret? Med andre ord, hvis du har en IRA på XYZ Financial, ved du, hvordan porteføljen tildeling udseende? Og hvis du kender, hvordan har du overvåger det

Nå, det medfører det tredje punkt; Boomers har ikke en investering forvaltningsplan. De er simpelthen reaktive til de daglige, ugentlige eller månedlige udsving på markedet. De har ikke en ordentlig aktivallokering. De tilbringer en ubetydelig mængde af tid på at vælge deres ledere. De køber høj og sælge lav og /eller ofte nok ikke engang har en Sælg disciplin, som ville fortælle dem præcist, når de skal sælge en investering, der har vundet eller tabt for meget. Endvidere mange mister så meget at skatter, at de kun holder omkring halvdelen af, hvad de gør, når de gør tjene penge. Eller nogle kan endda have nok &'; kurstab Carry Forward &'; at bære dem ind i den næste generation. Jeg har mødt folk, der sagde, at de ikke har udlignet i over 10 år.

Så hvad gør alt dette betyder, og hvorfor er det så vigtigt? Jeg vil fortælle dig hvorfor. Som mennesker er vi en forholdsvis kort tid på denne jord. I den tid, mens vi arbejder på vores job en stor procentdel af vores vågne timer, det er ikke grunden til at vi er her. Vi er ikke her for at opfede vores chef &'; s lønseddel eller IRS &'; s kasser. Det, vi er her for at gøre, er at arbejde for et levende at kunne understøtte vores vidunderlige liv. Men endnu vigtigere at gøre de ting, vi nyder at gøre mest. Det kunne være skiløb, svømning, undervisning, læsning, spille musik, dans, griner, hjælpe venner eller endda hjælpe de mindre heldige. Uanset hvad det er, vil nogen af ​​disse være mere sjovt og spændende, hvis vi har planlagt ordentligt. Og ja, der vil tage et stykke arbejde, og det kan være svært, og vi kan have brug for noget hjælp. Men det vil være det bedste, du kan gøre for din fremtid.

Nå, nu er det tid. Dette er året for forandring. Så hvor vil du begynde?

Der er flere ting, du bør forpligte sig til at gøre nu!

Første, er det tid til at sætte planen på papir. De fleste mennesker kan ikke rigtig sammensætte en finansieringsplan ordentligt på egen hånd. Så don &'; t være bange for at få hjælp. Ja, det vil koste dig et par dollars, men jeg kan forsikre dig, at det vil være godt brugte penge. Det finansielle plan vil se på alt, hvad du gør fra din likviditet til din networth. Det vil lade dig vide, hvor meget og hvilke typer af livsforsikring, du skal have. Hvis du har yngre børn kan det omfatte et kollegium finansieringsplan. Desuden vil planen gennemgå, hvor du er i din pensionering planlægning, og hvis du ikke er på rette spor, hvad du skal gøre for at indhente det forsømte. Du kan endda gennemgå visse planlægning mål som at tage en tur rundt i verden eller købe et fritidshus. Denne plan vil lade dig vide præcis, hvad du skal gøre for at nå dine mål. Den tid du bruger på at samle planen vil betale enorme udbytte i din fremtid.

Men det synes stadig som en skræmmende opgave. Så lad mig fortælle dig, hvad du skal gøre. Start ud ved at søge efter en Certified Financial Planner (FFP). Den fælles fiskeripolitik til den finansielle planlægning industrien er ligesom CPA til skat forberedelse /regnskabsmæssige verden eller JD til advokatbranchen. Det vil give dig den bedste person, der vil blive mest hensigtsmæssigt credentialed og erfarne til at give den plan, du har brug for.

Sørg også den fælles fiskeripolitik du leje er gebyr baseret. Det betyder, at han eller hun har licens til at være i stand til at opkræve den time eller af planen. Hvis de er, så er de en Registreret Investeringsrådgiver. Det betyder, at de har opnået yderligere licens til at opkræve gebyret i første omgang, og de skal handle på en betroet herregård, mens konstruere din plan. Dette er et helt nyt niveau af ansvarlighed. Når nogen opkræver et gebyr i den finansielle sektor, er de holdt under en højere standard, end hvis de blot får en provision for en handel, de gjort for dig. Det er det niveau af professionalisme, du skal kræve i udviklingen af ​​den plan, der vil bestemme din økonomiske fremtid. Igen, det er et MUST!

Når konstruere planen, så sørg for du giver så meget kvantitative samt kvalitative oplysninger, som du kan, så den fælles fiskeripolitik kender dig som person og forstår dine mål. Dette er nøglen til planlægning for at gøre dig i stand til &'; leve det liv, du fortjener &';.

Jeg ved, du aren &';! T planlægning til at mislykkes, men du vil, hvis du undlader at planlægge

Trin to til at få din økonomiske hus i orden følger din økonomiske plan direkte. Det er at få økonomisk organiseret. Mens der er mange finansielle værktøjer, du kan bruge, ikke mange giver tilstrækkelig sammendrag af alle dine aktiver. Og medmindre det er nemt for dig at se alt på ét sted, vil det ikke være nemt at være organiseret og på sporet.

Der er nogle programmer, der vil aggregere alle dine aktiver på ét sted for dig at se dem. Og jeg mener ikke, at de alle vil være med det samme selskab. Hvad jeg mener er, at dette program vil hente dine saldi fra alle dine investeringer, herunder bankindeståender, mæglervirksomhed konti, gensidige fonde, IRAS og 401 (K) s. Nogle af disse programmer vil endda holde styr på dine frequent flyer miles. Men nøglen til denne type software er, at den henter alle dine oplysninger på en skrivebeskyttet grundlag hver eneste dag. Så dine kontosaldi er altid up to date, hvilket fører til din komplette organisation. Du er virkelig nødt til at lade teknologien være din ven

For at tage denne type software til et andet niveau, wouldn af &';. T det være rart, hvis en sammenlægning programmet var en del af din finansielle programplanlægning så du altid kunne se, hvor du er i forhold til pension for eksempel. Nu, er organisation!

Nu er der andre programmer, du kan bruge til at se dine aktiver og passiver, men ikke mange give dig det komplette organiseret økonomisk billede af alle dine aktiver og passiver og opdateringer hver eneste dag. Så mit spørgsmål til dig er, hvis du ønsker at være organiseret, hvorfor wouldn &'; t du ønsker at være helt organiseret

Ok, så har vi endnu et element tilbage?. Vi er nødt til at have en investeringsplan. Og det er en stor præstation, især når man tænker over alle de børsmæglere og penge ledere, der kunne ikke &'; t redde deres klienter fra det ødelæggende marked dråbe 2008. Det er ikke nogen nem opgave

Først og fremmest. , jeg vil have dig til at glemme alt det, du har hørt om aktivallokering (AA) og lægge alle dine æg i én kurv. Mens den væsentligste forudsætning af AA er korrekt, er det en meget forældede teori. Her er hvorfor: Traditionel aktivallokering typisk antaget, at du investeret dine penge i flere forskellige aktivklasser. Det er korrekt. Disse aktivklasser omfattede ting som Aktier; large cap, mid cap, small cap, vækst og værdi. Næste var obligationer; regeringen, virksomhedernes og højt udbytte med både kortere og længere sigt. Og alle de ovenstående bliver indenlandske investeringer, investeret på tværs af USA. Endelig aktivfordeling foreslog, at vi investerer nogle af vores portefølje uden for USA, som regel en stor kasket international fond.

Så hvad er problemet? Godt for de fleste mennesker, var 80-95% af deres aktiver investeret i USA med kun 5-20% investeret internationalt i store cap aktier, alene. Hvad med alle de andre internationale klassifikationer?

I en tid, hvor du kan købe en Starbucks kaffe eller en McDonalds cheeseburger i næsten enhver by i hele verden, alle må indse, at verden er globaliseret. Så mit spørgsmål er, hvorfor folk &'; porteføljer tilflugtssted &'; t? Hvorfor gør de ikke tænke på alle de andre muligheder uden for USA? Årsagen er, at det er svært at ændre gamle vaner og ikke mange mennesker har viden til at foretage disse investeringer.

Men mens det lyder svært, er det nemmere end du måske tror. Der er midler, der giver dig mulighed for at diversificere ind i næsten enhver investering i hele verden. Som en kendsgerning, kan du finde Exchange Traded Funds (ETFs) for næsten alle og enhver investering til rådighed, og antallet af ETF'er rådighed er stigende månedligt. Husk, ETF'er er mere effektive i den måde, de handler og i deres beskatning, som igen sætter dig foran kurven med skat effektivitet.

Så hvad er nogle af de muligheder i udlandet? Start med at kigge for små og mellemstore cap aktier uden for USA. Men også se på valutaer, råvarer, globale ejendomsmarked og endda globale obligationer. De kan give store muligheder for vækst, især når det amerikanske marked er i en sådan uro.

Men du behøver ikke stoppe der. Mens vi lige har introduceret en masse nye muligheder, hvordan kan vi håndtere denne risiko, når de investerer i så mange markeder? Dette bringer begrebet hvordan folk investerer. De fleste mennesker investere i noget, de tror vil gå op i værdi, hvilket giver god mening … .. det meste af tiden. Med andre ord, at du køber en aktie eller investeringsforening og markedet går op, din investering går op og du er tilfreds. Dette virker som investerer 101. Nå det er. Men hvad når markedet går ned? Som i øvrigt synes at ske hver fem til syv år. Har du bare bare sidde på sidelinjen og se din investering akvarium? Svaret er ja og nej.

Nogle mennesker gør, og de mister en masse penge, og når markedet rebounds, deres investeringer gå op igen, men starter fra et lavere punkt. Omvendt, andre beslutter at være mere proaktive. De ser på det rigtige tidspunkt, da markedet er optankning at sælge alt og gå til kontanter. Og de gør det, men normalt når markedet er enten i bunden eller meget tæt på den. Men så er de sidder på sidelinjen og stadig nødt til at træffe en anden beslutning … .. når de får tilbage i? Store problem her, de fleste vente på markedet til at gå op betydeligt, indtil de er overbevist om markedet er helt sikkert på vej op og så hoppe i fuld kraft. Men denne gang markedet er igen tæt på sin høje. Så i dette sidstnævnte tilfælde investoren solgte lav og købte høj … .den stik modsatte af de regler, du bør følge. Men gør ikke &'; t dette synes som en sag for “ forbandet, hvis du gør, og forbandet, hvis du don &';? T &"; Nå det er sådan, amerikanerne investere!

Så hvordan kan du bryde denne Great American filosofi? Tja, hvis du vil gøre det selv, så er du nødt til at gøre nogle forskning og investere i hver aktivklasse, du kan finde både i og uden for USA. Og så er du nødt til at holde øje med dem alle. Hvert år, vil du også nødt til at genskabe balancen, som simpelthen at tage alle de investeringer, som de er nu, og omfordele dem tilbage til de procentdele af din oprindelige investering. Husk, at betyder, når investering A udkonkurrerede investering B, så er det tid til at sælge en del af A og købe en del af B. Også huske på, at når du gør dette, er du sælger (A) høj og køber (B) lav.

Nu, hvis du kommer til at hyre nogen til at hjælpe dig, igen sørg for at de er gebyr baseret, og derefter få dem forklare deres plan investment management. Hvis du tror, ​​at de bare vil købe dig nogle Kommissionen baserede fonde eller bestande, gemme dine penge og gå videre til den næste planner. Når du finder den person, hvem du synes er den rigtige person, så spørg dem om referencer og faktisk kalde hver enkelt af dem og bede nok spørgsmål, indtil du er komfortabel.

Jeg ved alt, hvad vi netop talte om vil tage en masse op foran arbejde. Men lad mig forsikre dig, at det helt sikkert vil være umagen værd. Når du har den plan, at en velorganiseret måde nå det og forvaltes på en måde, der gør du føler dig tryg, uanset hvad der sker i aktiemarkedet, først da vil du virkelig leve det liv, du fortjener! Nyd

Nedenfor er nogle punkter, du bør gennemgå for at begynde at få din økonomiske hus i orden

Nej Finansiel plan på papir

* Don &';!. T vide, hvad hastighed på returnere du har brug
* Du er let distraheret fra planen
* Ingen disciplin
* Ingen langsigtede mål
* Du er en gør det yourselfer
* Du udsætter
* Don &'; t ønsker at få hjælp

ikke organiseret

* Don &'; t ved, hvor alle dine aktiver er
* Don &'; t vide, hvordan dine aktiver er placeret
* Meget svært at overvåge
* Don &'; t ønsker at få hjælp

Nej Investment Management Plan

* Asset Allocation er forkert
* At vælge de forkerte ledere
* Investeringerne ikke beskatte effektiv
* Ingen Sælg strategier
* ingen afbalancering strategi
* Don &'; t ønsker at få hjælp
.