Vancouver Mortgage Broker - Gæld Service Beregning

Vi &'; re kommer til at prøve noget lidt anderledes i denne uge, og vi &'; re kommer til at dække noget, &'; s meget almindeligt anmodet om mig, hvilket er oplysninger om gæld servicering, hvad der er det, og hvordan man beregner det
Så der &'; s. to vigtigste nøgletal, at långivere bruger, når de &'; re beregning gæld servicering. Den første er GDS for bruttogæld tjeneste, og den anden er TDS for samlede gæld service. Bruttogæld tjeneste eller GDS, som er det første forhold, vi ser på inkluderer din hovedstol, renter, skatter og varme, og hvad vi &';. Re forsøger at gøre, er en finde en procentdel af din bruttoindkomst, at dette er lig
Så hovedstolen og interesse er effektivt din betaling, så uanset din betaling plus skatter og varme. En god tommelfingerregel er, at GDS ikke må overstige 35%. Jeg mener, ja, der &'; s undtagelser til dette, men at &'; s god base-line, hvis du &';. Re forsøger at finde et groft svarer til, hvad du har råd til
Samlet gæld tjeneste på den anden side omfatter ikke kun hovedstolen renter, skat og varme, men også alle andre gæld betalinger eller forpligtelser. Nu ikke alt er inkluderet i der, og vi &'; ll kommer til det senere, men alle betalinger gæld. En god tommelfingerregel er, at TDS bør ikke overstige 42%
Undtagelser op til 44% og videre er til rådighed, afhængig af nogen, &'; s. Kredit score og den særlige program, som vi &'; re at bruge og ansøger om. Selvfølgelig mængden af ​​forudbetaling har du også spiller ind i dette, så det &'; s vigtigt at vide præcis, hvad regere dig &';. Re arbejder på, før du går ind og søge om noget
Så lad &'; s gå gennem GDS, vi &' ; ll faktisk se på, hvordan man beregner det. Dette er et scenarie, den fælles scenario, du ser. Nogen har en e-pant betaling som &'; ll arbejde ud til 2.500 $ om måneden, og at parret gør $ 120, 000 om året, kombineret, begge deres job, så $ 10.000 om måneden. Ejendomsskatter er $ 3, 600 om året, der virker ud til $ 300 per måned, og varme er $ 100 ved de fleste långivere
Der &';. Sa få, &'; ll bruge $ 85, vil noget af det bruger mindre, at &'; s narret løbet . Det &'; s ikke en stor forskel, $ 100 bør anvendes til rundhed. Strata gebyrer på byhus de &'; re køb er $ 330 per måned. Nu øjeblikket, bankerne kun bruge 50% af strata gebyrer for at tælle med GDS og TDS, du skal huske, at når du &'; re at arbejde gennem det. Hvis det er en lag ejendom, hvilket betyder en lejlighed, rækkehus, ejerlejlighed, noget i den retning, og der er gebyrer, da kun 50% af dem der bruges
Så her &'; s. Beregningen. Du foretager $ 2500 betaling, plus $ 300 skatter, plus $ 100 varme og $ 165 strata gebyrer lig $ 3065. $ 3065 divideret med $ 10.000 månedlige indkomst, som udtrykt i procent, er 30,65% bruttogæld tjeneste, eller GDS, hvilket er inden for mit 35% retningslinje jeg gav dig. Så baseret på GDS, ja det ville blive godkendt.
TDS er en lille smule anderledes, lignende, men forskellige. Samme scenarie samme betalinger og alt det der. Den eneste forskel er, at sidste linje der, da kunden har en $ 300 per måned bil betaling, og dem $ 8.000 i kreditkort gæld. Så her &'; s beregningen, og jeg ønsker at bemærke her, for kreditkort, de fleste banker bruger 3% af det skyldige beløb til at bestemme, hvad vi &'; re betaling vil være. Så i dette tilfælde, $ 8000, 3%, $ 240 vil tælle med TDS per måned. Du bemærker jeg gerne konvertere alt til månedlige tal, fordi det har tendens til at være, hvordan de fleste mennesker kører deres budgetter, så det &'; s hvordan jeg gør det
$ 2500 pant betaling, plus $ 300 skatter, $ 100 varme, $ 165 strata gebyrer,. plus $ 300 bil betaling og $ 240 lig $ 3605 per måned medregnet deres $ 10,000 indkomst. $ 3605 divideret med $ 10, 000 lig 36,05% TDS, samlede gæld service. Igen, det &'; s inden for mit sortiment af 42%, som jeg gav dig. Så disse to procenter at huske på er GDS og TDS, 35, 42 hhv. Der er undtagelser, men for nu dem, er vigtige.
Et par noter på TDS. Folk siger ofte til mig, “ Nå vente, hvis jeg &'; ve fik månedlige regninger, hvad med mit kabel regningen og min mobiltelefon regningen &"; Nej Kabel regninger, mobiltelefon regninger, telefon eller internet regningen er ikke inkluderet. Andre ting ikke inkluderet i den månedlige RSP bidrag, men lånene er; bilforsikring, husforsikring, reparation og vedligeholdelse på ejendom og indkomstskatter
Nu kan du sige, “. Nå vente, en masse af dem er virkelig vigtige udgifter, ting, som jeg skal betale for &"; men at &'; s hvorfor vi kun bruge 42% eller 44% af TDS beregninger. De andre 56% til 58% er for de andre udgifter, som alle andre betaler. Nogle ting, som skal medtages i TDS, og at der ofte mennesker ønsker ikke var: børnebidrag, underholdsbidrag eller ægtefællebidrag betalinger, enhver anden lån, kreditkort, kassekredit eller månedlig gældsforpligtelse, bil leasingydelser. Hvis du &'; re at gøre endnu et år på grund, derefter et år for betaling kan medregnes TDS
Nu er det &';. Er en masse tal. Hvis du har spørgsmål, er du velkommen til at give mig et kald. I &'; er glad for at køre gennem din situation gratis. Alle &'; s er forskellige, og det tager nogle erfaringer at vide, hvad tallene faktisk nødt til at være inkluderet, hvad er ikke inkluderet. Så igen, for realkreditlån Center, I &';.. M Rowan Smith