Bekymret for din variabel livsforsikring politik i et volatilt marked? Overvej en fuldt garanteret Universal Life Politik

Oktober 2008 kan gå ned som en af ​​de mest hidsige måneder i aktiemarkedet historie –. Og indehaverne af variabel livsforsikring politikker sikkert føler sig klemt

“ Jeg ser mennesker, der er bogstaveligt talt mister søvn, fordi de &'; re at bekymre sig om deres variable politik livsforsikring, &"; siger Michael Kortz, en San Clemente, Californien, finansielle planner, der har specialiseret sig i livsforsikring

Det &'; s., fordi værdien af ​​et traditionelt variabel livsforsikring afhænger af markedet &'; s præstationer – og sidst, markedet &' ; s resultater har været dystre

Som et resultat, Kortz har søgt –. og fandt – en måde at hjælpe sine bekymrede kunder. “ Folk har brug for at sove om natten, og en politik, der er isoleret fra markedets op-og nedture, og er rig på garantier kunne hjælpe dem gøre det, &"; siger han

Livsforsikring 101

Først, lad &'; s. anmeldelse, hvordan livsforsikring værker. Du betaler et forsikringsselskab en aftalt sum kaldes en præmie, som regel med jævne mellemrum. Til gengæld, forsikringsselskabet accepterer at betale dig eller dine modtagere et specifikt beløb på din din død (eller i nogle tilfælde, når en anden stor begivenhed, såsom en kritisk sygdom, der opstår). På denne måde kan du sikre dig, at dine kære er fastsat efter din død eller invaliditet.

Variabel livsforsikring er en form for livsforsikring. Det giver dig mulighed for at afsætte en del af din præmie til en “ særskilt konto, &"; der er simpelthen en portefølje af investeringer. På en måde, så det &'; s. Meget gerne investere noget af dit liv forsikringspolice i en investeringsforening

Fordelene ved variabel livsforsikring

Variabel livsforsikring kan være dyrere end andre typer af livsforsikring. Hvorfor så skulle nogen overveje det

For at starte, det giver dig mulighed for at vokse i “? Kontantværdi &"; af Deres politik. Når dine præmiebetalinger overstige omkostningerne ved din politik, de ekstra penge går på en særlig konto kaldes en “. Kontantværdi konto &"; Hvis det er nødvendigt, kan du hæve den kontante værdi i form af et lån. Eller, hvis du har brug for at annullere den politik, kan du modtage den kontante værdi som en engangsbeløb

Det er klart, da det &'; s. Ideel til at dyrke din kontantværdi så meget som muligt. Traditionelle livsforsikringer betale renter på den kontante værdi, ligesom opsparingskonti betale renter på indlån. Men variable politikker livsforsikring lade dig øge dine potentielle afkast ved at investere i et særskilt regnskab for aktier og obligationer. Desuden indtjeningen på disse investeringer i form af udbytte og kapitalgevinster aren &'; t beskattet indtil du “ kontanter ud, &"; skabe endnu større vækstpotentiale.

Desuden kan du anvende indtjening på det særskilte regnskab investeringer mod dine præmiebetalinger, potentielt sænke det beløb, du betaler ud af lommen.

Potentielle faldgruber

Variabel livsforsikringer kan generere betydelige afkast, når markederne er op, men når markederne er nede – som de er i dag – de kan underperforme. Det reducerer politik &'; s kontantværdi og skaber problemer for forsikringstagere, der bruger investeringer indtjening til at betale deres præmier

“. Variable livsforsikringer er blevet stadig mere populære på grund af potentialet for store gevinster i politik &'; s kontante værdi betydelige skattefordele, &"; siger Kortz. “ Men der &'; s ingen tvivl om, at disse politikker udsætte dig for større risiko, fordi din politik &'; s værdi er direkte bundet til de investeringer, du foretager &";.

Som et eksempel, Kortz peger på en 50-årig -Gamle mand, der ejede en $ 1000000 variabel livsforsikring politik med en aktuel kontantværdi på $ 100.000.

Hvis man antager, at han kunne opnå et gennemsnitligt årligt afkast på 8%, ville denne mand har brug for at finansiere hans politik på $ 4900 om året for at holde det i kraft, indtil han nåede en alder 100.

Men se på hvad sker der, hvis markedet falder. Hvis forsikringstageren &'; s nuværende kontantværdi skulle falde med 20%, ville han have haft til at finansiere politik på $ 6500 om året – en ekstra $ 1600 om året, eller 32% mere. Hvis hans nuværende kontantværdi skulle falde med 30%, ville han have til at finansiere politik på $ 7200 om året – en ekstra $ 2300 om året, eller 47% mere. Og hvis hans nuværende kontantværdi skulle falde med 40%, ville han have til at finansiere politik på $ 8000 om året –. En ekstra $ 3100 om året, eller 63% mere

Kortz siger, at på trods af den seneste markedsudvikling tilbagegang stadig variabel livsforsikring har en plads i en afbalanceret finansieringsplan – men forsikringstageren skal være vidende om de involverede risici

“. Det &'; s vigtigt at forstå ikke bare risikoen for et marked tilbagegang, men risikoen for, at din politik kunne bortfalde, &"; Kortz forklarer. “ For de personer, der nyresten &'; t fortrolig med denne risiko, kan det være tid til at overveje andre muligheder &";.

Andre valg

Variable liv forsikringstagere, der er trætte af uforudsigelighed har en Antallet af optioner, siger Kortz

For det første kan &ldquo de;. super-fond &"; deres eksisterende variable politikker livsforsikring for at kompensere for selv de mest dramatiske markedsforhold nedgangsperioder.

For det andet kan de være omhyggelig med systematisk afbalancering deres investeringsporteføljer til at sikre, at deres aktiver tildelinger er passende for deres risikovillighed og tidshorisont. “ Anmeldelse, anmeldelser, anmeldelser, &"; siger Kortz. “ En variabel liv politik skal revideres mindst én gang om året, og du skal være sikker på at overvægt mere stabile investeringer, såsom likvider, som du bliver ældre &";.

Den fuldt garanterede universelle liv politiske

Hvis den første mulighed isn &'; t økonomisk muligt, og den anden mulighed isn &'; t tiltalende, du stadig har et andet valg, siger Kortz: Overvej at skifte til en ny form for politik kaldes en fuldt garanteret universel liv politik . (bør citater bruges?)

Disse politikker er garanteret til at give dækning, der er garanteret for livet, uanset hvad aktiemarkedet gør, så længe de præmier udbetales

“ Folk shouldn af &'; t blive udsat for uforudsigelige præmieforhøjelser, så jeg &'; m anbefale politikker med niveau præmier, der er garanteret for livet for mange af mine klienter, &"; siger Kortz.

Ifølge Kortz, mange kunder tager ham op på anbefalingen. “ Nogle gange bliver det mindre af en investeringsbeslutning og mere af et &';? Kan jeg sove om natten &'; beslutning, &"; siger han
.