Syv myter om kreditkort Usage der kan påvirke din evne til at få et realkreditlån

Det har været mit privilegium at arbejde med hundredvis af mennesker i løbet af de mange år, jeg har været involveret i fast ejendom og pant virksomhed. Min erfaring og ekspertise har hjulpet dem at købe deres drøm hjem, når de troede deres forhold ville forhindre det. Det har været en glæde at hjælpe så mange.

Gennem disse mange erfaringer, det er kommet til min opmærksomhed, at mange mennesker har lidt viden om deres kredit og hvordan man bruger det på en måde, der gavner dem. Jeg don &'; t ser dette som værende deres skyld. Tværtimod finder jeg det mislykkedes ansvar kredit industri, der gør det så let tilgængelige som værende den primære synder.

Jeg har identificeret, hvad jeg føler for at være de syv mest almindelige misforståelser om brug kreditkort og hvordan det virkelig påvirker forbrugeren.

Myte # 1 - “ Jeg betaler kontant for alt, så jeg bør være i stand til at låne penge, da jeg don &'; t har nogen kreditkort &";

jeg kan &'; t fortælle dig. antallet af realkreditlåntagere der er kommet til mig, der var chokerede over tro, at de kunne ikke &'; t få et realkreditlån, da de didn &'; t har nogen gæld. Det &'; s en ironisk, at den manglende kredit historie rent faktisk gør låne penge ganske vanskeligt, ikke umuligt, men svært.

Da kredit scoringer genereres fra brugen af ​​kredit, det &'; s ikke nødvendigvis en god ting at have nogen kredit historie, hvis du ønsker at købe en bolig. Faktisk er det &'; s næsten obligatorisk at få nogle kredit erfaring

Nu er der måder at “. Bygge &"; en kredit historie for at købe en bolig. Jeg har gjort dette meget ting ved hjælp af forsikring betalinger, regninger og aflyste leje kontrol. Jeg præsenterer dem til realkreditlån underwriter til overvejelse som en “ suppleant &"; kredit historie.

Der er et par ulemper ved hjælp af denne metode. Du generelt kan &'; t få de laveste priser og du typisk brug for en større ned betaling. Hvis du bruger nogle af de kreative finansieringsstrategier jeg har udviklet i årenes løb, kan dette også løses, men det kræver mere arbejde.

Hvis du er en person, der planlægger at købe eller bygge et hjem i de næste 12-24 måneder, nu er et godt tidspunkt til at bygge en kredit historie. Faktisk vil mange långivere ønsker at se “ krydret &"; konti, hvilket betyder at du får brug for en historie om denne lange.

Det &'; s ganske let at bygge en kredit rekord. En metode jeg har anbefalet er at starte en opsparingskonto på din lokale bank. Når saldoen får at være et par hundrede dollars, bede dem om at give dig et lån til dette beløb ved hjælp af din opsparing som sikkerhed.

Tag jævnligt betalinger på konto ved hjælp af penge, du har lånt i et par måneder, så betale det ud (en ting, der i høj grad konsekvenser kredit Resultater er en betalt fuldt lån).

Så gøre det igen.

Det &'; s også muligt at opnå “ sikker &"; kreditkort på denne måde. Bankerne vil udstede dig et kreditkort ved hjælp af din opsparing som sikkerhed. Ved at bruge dit kort på en ansvarlig måde over 12 måneder, vil du hurtigt få den erfaring pant selskaber er på udkig efter.

jeg ofte råde mine klienter til at bruge kortet til at betale for dagligvarer, derefter betale regningen ved hjælp checken ville du har skrevet købmand. VIGTIGT: Hvis du aren &'; ta person, disciplin, DON &'; T bruger denne fremgangsmåde !!

Selvom det &'; s muligt at få et realkreditlån uden en kredit historie, det &'; s meget lettere at gøre det med en.

Myte # 2 – “ Jeg skal have god kredit, da jeg med at få kreditkort tilbud med posten &";.

Hvis jeg havde en nikkel for hver gang havde jeg en klient fortælle mig denne ene, jeg kunne gå på pension. Dette er måske et af de mest skadelige misforståelser jeg kommer på tværs. Lad mig én ting, lige her og nu, skal der forstås af alle forbrugere i USA …

kreditkortselskaber DON &'; T tjene penge fra “ Good &"; Kreditrisici – De tjener penge fra folk, der låne mere end de kan betale tilbage !!

Tænk over det. Hvor mange penge har kreditkortselskabet gøre på brugeren, der betaler deres balance off hver måned … ZERO !!

Men hvis de kan få nogen til at max ud af deres kreditkort, de gør en formue i renter, når låntager er fast gøre den mindste betaling hver måned. Selv lav rente kreditkort kan give kreditkortselskabet med obskøne afkast af deres penge.

Lad mig gøre dette klart, få dig kreditkort tilbud med posten for en grund …

at tjene penge til kreditkortselskabet !!

Lad mig dele en historie med dig. Der var en tid i mit liv, når tingene weren &'; t går så godt økonomisk. Min kone var gået gennem flere års alvorlige helbredsmæssige problemer, der drænet os tørre af alle vores ressourcer.

Vi var ofte meget sent på at foretage betalinger på vores konti. Nogle af dem blev endda lukket ud af långiveren. Oven i det, vi havde tusindvis af dollars i medicinske samlinger og et hjem, vi havde købt blev afskærmet på.

Ting var dystre !!

Men i denne tid, fortsatte vi med at modtage kreditkort tilbud med posten.

Var denne på grund af vores stor kredit? Selvfølgelig var ikke &'; t. Det havde at gøre med det faktum, at kreditkortselskabet så nogen, der kæmpede i fortiden for at gøre deres betalinger; de vidste, at hvis de kunne få mig tilmeldt, odds var i deres favør, at jeg altid vil bære en balance på kortet, hvilket gør dem et ton af penge.

Så der har du det! Kom kreditkort tilbud med posten har meget lidt at gøre med din stor kredit – og har alt at gøre med kreditkortselskab ønsker dig at låne mere end du kan betale tilbage.

Myte # 3 – “ Min kredit skal være god, fordi mit kreditkortselskab holder øge min kreditmaksimum &";.

Denne praksis af kreditkortselskaber er baseret på en lignende filosofi som Myte # 2. Med andre ord, kreditkortselskabet ønsker at få dig til det punkt, at du låne mere end du kan betale tilbage på en måned.

Det meste af tiden, tilbuddet om at øge dit kreditmaksimum kommer fra at have en historie for at betale til tiden for et par måneder, og bærer en lille eller ingen balance.

Igen, er du nødt til at tænke over rationalet bag kreditkortselskaber. De don &'; t ønsker at have en flok brugere, der kan betale balancen i fuld hver måned. De don &'; t gøre nogen penge på den måde. I stedet ønsker de at få deres kunder til det punkt, hvor de låne mere, end de kan betale tilbage i en måned.

Hvis du tvivler logikken i mit argument, så prøv denne engang.

Efter at have en balance på dit kort for en periode, så ring til kreditkortselskabet og bede om en grænse stigning. Chancerne er, hvis du har været i nærheden af ​​din maksimale grænse, vil de falde dig. De vil gøre dette, selv hvis du &'; aldrig har været for sent med en betaling. Grunden til at de vil sige nej er du allerede har vist, at du er den type låntager, der vil gøre dem penge. Der &'; s ikke behov for dem at tage den ekstra risiko for at øge din grænse, når de allerede ved, at du kan &'; t betale, hvad du skylder.

Myte # 4 – “ I &'; ll være ok med min gældskvoter, når jeg ansøge om et realkreditlån, fordi jeg betaler mine saldi i fuld hver måned &";.

Dette problem med kreditkort er en blandet velsignelse. Det er en stor praksis at betale din saldo i fuld hver måned. Det &'; s praksis jeg stærkt anbefale mine realkreditlån klienter. Dybest set, hvis du betaler din saldo i fuld hver måned, du aren &'; t låne mere end du gør. Mange små virksomheder opererer på denne måde til at hjælpe med likviditet.

Du bør dog vide, at rapporter til kredit-bureauer køre 30-45 dage bag det &'; s virkelig foregår med dine konti på dagen du ansøge om et realkreditlån. I virkeligheden, når et realkreditlån mægler kører dit kredit rapport, chancer er du vil se en balance på hver af de kreditkort du betaler i fuld hver måned.

Når et realkreditlån mægler beregner din gæld til indkomst nøgletal (dette er den mængde penge du betaler til kreditorer vs. den mængde penge, du gør) vil han være forpligtet til at anvende oplysninger om kredit rapport .

Forhåbentlig, dette er et lille antal, men det kan være noget, der påvirker, hvor meget hjem, du ønsker at købe.

Hvis du ønsker at have disse konti ikke tælle mod din gæld til indkomst nøgletal, skal du have en nul-balance båret på disse konti i ca. 60 dage før at have din kredit rapport drives af et pant mægler .

Da dette er sandsynligvis ikke for praktisk for de fleste mennesker, du skal bare vide, at din rapport sandsynligvis vil vise en balance, selvom du betaler det i fuld hver måned og den pant mægler bliver nødt til at tælle det ved beregning gældskvoter.

Myte # 5 – “ Når jeg får et nyt kreditkort tilbud med en indledende rente på nul procent, jeg overføre saldi fra mine andre kort at spare penge og forbedre min kredit &";.

Denne praksis af forbrugere, der udnytter af disse kreditkort tilbud, vi diskuterede tidligere i denne rapport don &'; t indse, hvordan dette påvirker deres kredit score, når de får klar til at ansøge om et realkreditlån.

Selv om det kan være rigtigt, at dette vil spare dig nogle penge (som kun sker, hvis du anvender de kombinerede betaling beløb på det nye kort, som du betalte de andre kort separat). Ellers kan du være forvirrende forbedret cash flow med at spare penge.

Den del af denne filosofi som &'; s forkert, er, at det vil forbedre din kredit. Intet kunne være længere fra sandheden. Her &'; s hvorfor …

Når du accepterer kreditkort tilbud, er du tilladelse til kreditkort selskab til at gøre en kontrol af din kredit. De har allerede nogle kredit oplysninger om dig, men nu er de nødt til at tjekke den igen for at sikre, at der tilflugtssted &'; t været nogen ændringer.

Denne aktivitet alene vil reducere dit kredit score på grund af en undersøgelse bliver gjort. Lad mig forklare. Når en kredit rapport køres på dig, kredit-bureauet antager det betyder, at du er shopping for kredit. Dette ses negativt af pointsystemet, der bruges til at oprette dit realkreditlån kredit score (også kendt som en Fico score).

Når du har flere spørgsmål, hvilket er, hvad der sker med disse tilbud, det falder din score ved 3-5 point pr forespørgsel. Hvis du er en person, der bruger disse kreditkort tilbud på en regelmæssig basis, kan virkningen være dramatiske.

Desuden, chancerne er du har brugt det meste af kreditmaksimum, der tilbydes til dig af den nye kreditkortselskab. Dette påvirker også din score i en negativ måde.

En anden scoring kriterium er, hvor meget af din tilgængelige kredit er i brug, når der anmodes om rapporten. Med andre ord, hvis du har en $ 5000 grænse på dit nye kort og du overført $ 4500 fra andre kreditkort; du er tæt på maksimum på din tilgængelige kredit. Dette vil slippe din score, fordi bureauet ser dette som en person, der bruger alt for meget kredit.

Så kan du have forbedret din score ved at betale et lån saldo fra dine tidligere kreditkort, men du mister fordelen, fordi du er tæt på at være “ maxed-out &"; på dit nye kort.

Udover den negative indvirkning på din kredit scoringer, låntagere, der har tendens til at bruge denne praksis kun forsinke det uundgåelige, udskyde payoff af denne gæld indtil næste tilbud kommer med posten, og bærer det i årevis .

Lad mig gentage noget, jeg nævnte tidligere. Den eneste grund til disse tilbud stilles til rådighed af kreditkortselskaber er, at de ved, at der er stor sandsynlighed for, du vil bruge det nye kort til at betale andre kort.

de vil have dig til at gøre det … HVORFOR ??

Fordi du bliver den type af kreditkort låntager, de ønsker (dvs. en person, der vil bære en balance). Statistisk, de ved, du er tilbøjelige til at holde nogle af eller alle de kreditkort, du betaler ud og bruge dem igen. Når du gør det, er du sandsynligvis til at være en kort bruger, der kan &'; t betale din saldi i fuld hver måned.

KA-Ching !!

Ved du, hvad det var? Det var lyden kreditkortselskabet foretages, når de sendte dig, at nul interesse tilbud.

Myte # 6 – “ Jeg kan have en masse kreditkort gæld, men jeg &'; ve aldrig været sent på en betaling, så min kredit bør være stor !! &";

Det er en almindelig misforståelse, at gøre dine kreditkort betalinger til tiden hver måned vil ALTID forbedre din kreditværdighed. Dette er kun delvist rigtigt.

Den person, der betaler der balance i fuld hver måned vil drage fordel af denne tilgang, men det kreditkort bruger, der er tæt på at være “ maxed-out &"; vil ikke kun undgå at se forbedringer, vil de sandsynligvis se en lavere score.

Som jeg nævnte tidligere, nogle af kredit indplaceringskriterier er: tilgængelige kredit brugt og tilgængelig kredit ubrugt. Hvis du er et kreditkort bruger, der har brugt de fleste af dine tilgængelige kredit, og du gør kun minimale månedlige betalinger, vil du have et alvorligt negativt resultat med dit kredit score.

Den væsentligste årsag dette er tilfældet er det mindste månedlige betaling går hovedsagelig til renter på kreditkort gæld. Så mens du får point for at gøre dine betalinger til tiden, mister du disse punkter, fordi dine saldi don &'; t ændre meget som et resultat af at bo i nærheden af ​​din maksimale kreditmaksimum.

Jeg havde engang et realkreditlån ansøger, der havde næsten $ 50.000 i kreditkort gæld. Der var flere grunde til dette, at jeg vandt &'; t diskutere her. Hun gjorde sine betalinger til tiden hver måned, men fordi hendes gæld var tæt til det beløb, hun havde til rådighed på de kort (omkring $ 55.000), hendes kredit score var meget lav.

Hun havde aldrig været sent på nogen af ​​hendes konti, men hendes score var lavere end låntageren jeg arbejdet med, som havde to sene betalinger i de seneste 12 måneder.

Hvorfor?

Det &'; s fordi pointsystem, der anvendes af kredit-bureauer se hende som en, der ikke blot har for meget kredit til rådighed, men også for meget af det i brug.

Myte # 7 – “ Jeg har masser af kredit til rådighed for mig, men jeg don &'; t bruge det, så min kredit bør være ok &";.

Denne endelige misforståelse om kreditkort brug kan lyde som en selvmodsigelse efter hvad vi diskuterede i Myte # 6, men det isn &'; t.

Selv om det &'; s sandt, at du vil have lidt af din tilgængelige kredit i brug, når du ansøge om et realkreditlån, at &'; s ikke en garanti for, at du vandt &'; t har et problem at få et realkreditlån. Lad mig forklare …

Lad &'; s sige, at du gør $ 4000 per måned. Din ideelle gældskvote vil være 28% over 40%. Det betyder, at du helst vil have et realkreditlån betaling på $ 1120 per måned og i alt $ 1600, når du tilføjer de andre månedlige regninger (kreditkort og bil betaling).

Lad os nu &'; s sige du har $ 25.000 i ubrugte kreditter til rådighed for dig i form af kreditkort. Mens din gældskvoter er ok, hvis du don &'; t bruge $ 25.000, ville de blive skudt, hvis du gjorde. Da din samlede gældskvote vil være 55% (baseret på en $ 625 per måned betaling på 25.000 $), kan du blive afvist for realkreditlån

Som du kan se i dette eksempel, det &'; s. &Ldquo ; tilgængelighed &"; kredit, der kan hæmme din chance på at få et realkreditlån.

Min anbefaling til mine klienter, der får tilbud om kredit linje stiger, er at afvise dem. Det &'; s ikke noget, der er brug for i de fleste tilfælde, og det kan helt sikkert lave rod i det, når det bliver tid til at få et realkreditlån.

Jeg håber, du har set, hvordan nogle af de mest almindelige misforståelser om brugen kreditkort kan holde dig fra at få et realkreditlån. Mens der stadig et utal af kreative finansieringsstrategier rådighed til højre pant mægler, kan de kunder, der beskæftiger sig med kreditkort på den rigtige måde gå langt i at gøre rejsen til ejerboliger en glat én.

Jeg ønsker dig det bedste af succes som du forfølge din drøm om egen bolig
.