Realkreditlån, Tips til at få det bedste tilbud

Kreditkrisen har købt gode og dårlige nyheder for huskøbere. Den gode nyhed er, at huspriserne er glidende, hvilket bringer hjem inden for rækkevidde af første gang købere. Den dårlige nyhed er, at realkreditlån betingelser har strammet op, så meget, at kun dem med de største indskud og den reneste af kredit poster står en god chance for at få præcis det lån, de har brug for.

Faktisk trods ingen ændring i basisrente da snittet 0,25% i april, fastforrentede, tracker og diskonterede sats pant omkostninger har været stigende - ikke for eksisterende kunder, men for dem, der ønsker at arrangere et nyt realkreditlån eller en remortgage. Inflationsfrygt, tak for en stor del til den skyhøje oliepris, har sendt pengemarkedsrenterne, hvor mange af disse pant tilbud er baseret på, markant højere.

Få det bedste realkreditlån deal

Hvis du ikke er en første gang køber og tænker på at flytte, har du sandsynligvis have en vis egenkapital i din ejendom fra tidligere års stigning i priserne. Så medmindre du har købt dit nuværende hjem for ganske nylig, bør du stadig være i stand til at flytte din pant uden besvær. Mens du kan få mindre for salg af din nuværende hjem, end du kunne have gjort sidste år, vil du også være at betale mindre for din nye hus.

Med mindre du handler ned en lang vej til at frigive egenkapital, den generelt fald i priserne, bør betyde, at tingene vil udjævne i sidste ende. Du kan endda finde dig selv betaler mindre stempelafgift, hvis prisfaldet bringer prisen på dit nye hjem under en af ​​skatte- tærskler.

Hårde tider for nye låntagere

Udsigterne for nye låntagere er ikke så rosenrødt - og det gælder første gang købere, eksisterende låntagere, hvis nuværende tilbud er ved at være slut, og nogen behøver at flytte hus, hvis nuværende aftale er ikke "bærbar", så de bliver nødt til at tage et nyt lån.

I løbet af de sidste par år, har fastforrentede realkreditlån været alle de vrede, fordi selv med arrangement gebyrer, de tiltrækker de har arbejdet ud billigere for låntagerne. Folk, der har valgt kortsigtede fast rente omhandler følte, at de kunne nemt finde en ny, og måske endda billigere, sats, når deres første aftale kom til en ende. Faktisk nogle mennesker fandt det fristende at kontanter i eksisterende realkreditlån tilbud og lider en straf førtidig indfrielse, fordi det kunne være billigere at konvertere til en lavere sats.

Mortgage arrangement gebyrer er højere

For at gøre tingene værre, gebyrer er også hoppe. Ifølge nyere forskning er antallet af faste realkreditlån med høje gebyrer steget med så meget som 1368% i de seneste 18 måneder, som långivere får hård på kunder på udkig efter de bedste tilbud

Nogle 323 faste realkreditlån. - 34% af den samlede faste rente realkreditmarked - opkræves ansøgningsgebyr af &pund, 750 eller mere. Dette skal sammenholdes med september 2006 - før kreditkrisen ramte Storbritannien - når kun 22 faste pant tilbud opkrævet at meget

Gennemsnitlige ansøgningsgebyr på faste realkreditlån er steget med 66% i samme periode, fra &pund;. 517,19 i september 2006 til &pund; 860,25 nu. Den højeste gebyr på rekord 18 måneder siden var &pund; 1499 om Halifax to-årig fast pant for husejere med en 25% depositum eller flere

Men nu Halifax opkræver et gebyr på &pund;. 3999 på en tre- årig fast aftale for sine eksisterende kunder, der har boliger til en værdi mellem £ 500.000 og &pund;. 2 millioner

Tal fra Rådet for realkreditinstitutterne (CML) har vist, at ironisk nok, voksede fastforrentede realkreditlån tilbud i popularitet i april, med andelen af ​​låntagere, der tager ud et fastforrentet realkreditlån op 5% til 59% sammenlignet med 54% i marts, den største andel siden december sidste år.

Gå efter en længere fix

Dog kan nogen tage ud en to-årig fast rente og afdrag skal binde sig i, ikke bare til en aftale med høje gebyrer, men at udsigten til at udbetale hele igen i blot to år. Darren Kog af analytikere Moneyfacts, sagde: "Med frygt for basen stiger, swap til over 6,3% og stigende, og långivere fortsat at prissætte mere for risiko, er det sandsynligt, at realkreditrenterne fortsat vil følge trop Under disse usikre tider,. mange låntagere søger at fastsætte deres afdrag på realkreditlån og en fem-årig aftale kunne blive en foretrukken løsning frem for den populære to år.

"De nuværende gennemsnitlige satser for en to-årig fast aftale ligger på 6,68%, hvilket svarer til en månedlig tilbagebetaling af &pund; 1,029.75 på en &pund; 150k tilbagebetaling realkreditlån. Til sammenligning er den gennemsnitlige femårige faste stande på 6,66%, med en månedlig tilbagebetaling af &pund;. 1,027.86

"Der er lidt forskel mellem de oprindelige månedlige afdrag af disse to tilbud, og efter min mening, vi har nu set i slutningen af ​​tab førende produkt prissætning inden den toårige markedet.

"Med kort og mellemlang sigt økonomiske udsigter ikke ser alt for lovende ud, er mindre tilbøjelige til at flytte hjem på grund af faldende ejendomsværdier husejere og banker sænke den maksimale lån til værdier til rådighed. Der er nu nye muligheder for en låntager til eventuelt at tage en mere forsigtig tilgang, til at kigge forbi tidligere populære toårige tilbud og se efter længere stabilitet sigt. "

Pas på tracker realkreditlån?

Det ser ud som kun går, at pant eksperter fortæller alle at gå til tracker lån Faste satser var på vej op, men Bank of England basisrenten -., som de fleste trackers er forbundet - syntes tilbøjelige til at falde <. br>

Eksperterne er ved at ændre deres sind, eller måske pessimisterne har kraftigere stemmer, som økonomer nu advarer om, at Bank of England basisrenten kan være nødvendigt at øge at holde inflationen under kontrol. Valget af en tracker lån kunne være en lidt af en gamble, indtil udsigterne for basistoldsatserne virker mere sikker.

Større indskud tiltrækker de bedste pant tilbud

I sin rapport CML advarede om, at långivere behøver ikke kun at videregive deres egne højere låneomkostninger på låntagere, men de har også brug for at beskytte sig selv i tilfælde huspriserne falder yderligere. Derfor nogle långivere har været at sætte op prisen på realkreditlån for låntagere, der kan lægge ned kun et mindre depositum.

Ifølge Moneyextra.com seneste månedlige gennemgang af realkreditmarkedet, den gennemsnitlige lån-til-værdi ( LTV) overvejer for første gang købere i maj var lige under 82%. Men mange långivere rutinemæssigt begrænse låntagere til lån på højst 75% af værdien af ​​ejendommen, de ønsker at købe, mens nogle kun vil tilbyde deres "bedste" satser på 60% LTV. Der er nu ingen af ​​de rigelige 100% lån tilbud, der var på tilbud i starten af ​​året

Robin Aml ô t, ledende redaktør af Moneyextra.com, sagde: ". Første gang købere er ved at blive skubbet ud af hvad der er tilbage af boligmarkedet - bliver bedt om indlån, der kunne køre til flere titusinder af pounds "

CML sagde, at nye købere lægge et gennemsnit på 13% i løbet af måneden, det højeste. tal siden november 2004 og en stigning fra 11% i marts
.