En praktisk Diskussion af kreditbureauer og deres Scores

Hvorfor er det vigtigste personlige kredit rapport så udbredt i vores virksomhed? Faktisk er der mange grunde til. De er billige, normalt to til fire dollars per rapport afhængigt af din volumen. Oplysningerne er rig – mange forbruger kredit udstedere rapporterer deres resultater til kredit bureauer. De er tilgængelige for enhver kredit udstedere, så et nyt selskab kan få adgang til de samme oplysninger som etablerede udlejere. Den primære årsag er dog, at de er intelligent. Af forskellige årsager forbrugeren kredit rapport af ejeren /partnere /officer (e) af en virksomhed er en af ​​de mest pålidelige kilder, der anvendes til at bestemme sandsynligheden for, at udlejeren vil have en positiv oplevelse med forpagteren.

Som jeg forberedt for denne artikel, en kendsgerning blev klart for mig – mange af de oplysninger revideret forbrugeren kredit-bureauet samt de tilhørende scores er almindeligt misforstået og brugt forkert. Ikke alene kan det medføre, at din virksomhed til at afvise en acceptabel kredit eller godkende en person med en høj sandsynlighed for misligholdelse, men det kan medføre, at du mister en sælger, der får sine tilbud er godkendt på anden eller afbryde et forhold med en sælger, der har for mange defaults. Jeg har fundet, at nogle oplysninger, der er almindeligt påberåbes ofte ukorrekt. Pointene bliver ofte misforstået eller påberåbt også stærkt. Folk ofte tilsidesætte scores med oplysninger, der ikke kun er multipliceret i partituret, men de mennesker, der har udviklet scoringer fandt, at særlige oplysninger ikke at være meget forudsigende af de sandsynlige resultater. Som den ansvarlige for forholdet, er det dit job at sikre, at du ved, hvornår at udfordre den uberettigede tilbagegang og når at gå videre til den næste aftale, når denne ene stinker.

Hvad betyder disse Scores Mean?

Der er tre vigtigste forbruger kreditbureauer; Experian, Trans Union og Equifax. Hver af dem har mange scores forbundet med dem, der anvendes til en bred vifte af produkter. De to, der er mest almindeligt anvendt i vores forretning er Fair Isaac (FICO) score, og konkursen score, med Fico score mere fremherskende af de to. I denne artikel vil jeg fokusere på FICO score som det er mere udbredt og dermed mere ofte misforstået. Fico score har forskellige navne for hvert bureau. For Experian det kaldes Experian /Fair Isaac risikomodel (disse mennesker er kendt for deres matematik, ikke deres kreativitet) til Trans Union er det Empirica for Equifax Beacon. Selv om de er forskellige modeller er konstrueret til forskellige bureauer de er udformet således, at scorerne forudsige de samme resultater. Med andre ord, hvis de samme udstedere osv rapportere til samme bureauer bør en 660 Empirica score forudsige det samme resultat som en 660 Beacon score.

Fico score forudsiger sandsynligheden for, at denne forbruger vil have konti, der er 91 dage kriminelle eller værre (herunder chargeoff eller konkurs) inden for de næste 24 måneder givet de indberettede oplysninger om hans eller hendes kredit rapport på det tidspunkt. Denne omstændighed er vigtigt at forstå. Det tager ikke hensyn til, at selskabet netop mistet deres bedste kunde, der tegnede sig for 80% af virksomhedens omsætning, eller at deres største konkurrent ned ad gaden lige blevet sigtet for prisfastsættelsen. Det tager ikke højde for noget om virksomheden. Ikke hvor længe de har været i branchen, hvor højt deres salg er, eller selv hvis alle deres kunder sagsøge dem. Det er tænkeligt (og ikke så usandsynligt), at en virksomhed kan være i konkurs og hovedstolen kan have en helt acceptabel FICO score. Det viser sig dog, at fordi oplysningerne på bureauer er omfattende og de scoringer er meget pålidelige for deres udpegede formål, at de også ske at gøre et godt stykke arbejde med som indebærer sandsynlighed for dårlige betaling udførelsen af ​​små billet forpagtere. Oversat – ejer af en virksomhed, der har en score indikerer en højere sandsynlighed for, at han vil betale sine personlige regninger for sent også har en højere sandsynlighed for misligholdelse på hans virksomheds forpligtelser. De vil ikke have den samme sandsynlighed selv. Det er bare, at en person med en lav score har en højere sandsynlighed for misligholdelse end en person med en højere score.

Folk på Fair Isaac bruger mange faktorer opnået fra kredit-bureauer til at bestemme deres scoringer. For Empirica model, for eksempel er der 30 aktive faktorer til rådighed for modellen at bruge. Når du får en score fra en af ​​kredit-bureauer bør du se de fire faktorer, der, for den pågældende person, havde det mest negative indflydelse på scoren. Selv folk med gode scoringer vil have en liste over de mest negative faktorer. De vil være i orden startende med den mest negative. Det er vigtigt at vide. Næste gang du ser på en score, og du spørger dig selv: Hvordan kom den fyr score så lav? Bare se på de faktorer og du vil have din grund. Du må ikke altid enige med det, men vil du have din forklaring. Ofte vil du se to forskellige bureauer for det samme individ, og de vil have store forskelle i deres score. Først skal du bruge de faktorer, der vises for at afgøre, hvorfor kløften i scoringer. Brug derefter score på bureauet, der havde mere relevant information. For eksempel, hvis den lavere score havde som sin første faktor opført Alvorlig kriminalitet og den højere man ikke gjorde det, se om den alvorlige ungdomskriminalitet kun blev rapporteret på den ene bureau. Hvis det er tilfældet, og de andre oplysninger synes ens, skal du bruge lavere score i din beslutningsproces.

Som jeg nævnte ovenfor, vil Credit Bureau scoringer ikke fortælle dig sandsynligheden for, at din leasingtager vil misligholde deres lejemål. De har en tendens til at rangorden små billet leasing kunder i form af sandsynligheden for misligholdelse, hvis andre faktorer er lige. Det betyder, at hvis andre faktorer er ens, bør en kunde, der scorer et 620 har en højere sandsynlighed for misligholdelse, end en person, der scorer et 630. Det betyder ikke, at nogen at starte en restaurant og har et bureau score på 660 har en lavere sandsynlighed af misligholdelse end en læge, der har ejet en lægepraksis i 15 år og har et bureau score på 650.
Når du har accepteret det faktum, at scoringer gør et godt stykke arbejde med rang bestiller dine kunder (du skal kontrollere dette uafhængigt) du kan drage fordel af værdien af ​​de scorer. Hvis scoringer arbejde, og du bruger dem ordentligt, bør du være i stand til at øge din hastighed i, sænke dine tabsprocenter eller en kombination af begge dele. Andre fordele ved at forlade sig på scoringer er som følger: Mere objektiv beslutningstagning, hurtigere beslutninger, måling ansøgning fra dine kilder, prognoser tabsprocenter og risikojusteret prissætning.

Credit scores, især dem, der ikke er beregnet til din virksomhed, har svagheder. Fair Isaac bureau scoringer var ikke beregnet til at forudsige konkurser og bestemt ikke leasing misligholdelse, selv om de tilfældigvis er et værdifuldt redskab for både vores branche. De var designet til forbrugeroplysning og kun resultater. Du er nødt til at afgøre, hvor meget vægt til at gælde for ting som år i branchen, type virksomhed, sikkerhedsstillelse osv

De har heller ikke forudsige kapaciteten. Bare fordi en lille virksomhed ejer har en god karakter betyder ikke, at virksomheden kan håndtere en $ 500,000 lejekontrakt. På dette niveau er du sikkert bedre stillet lære, hvad lejemålet er for, og hvad er kilden til tilbagebetaling end at lægge bureauet score alene. Bureau scoringer heller ikke forebygge svig. Du kan komme i problemer, hvis du stole på dem for meget og ikke holde den samme misbrugsforanstaltninger teknikker, du havde før.

Der er to områder, hvor, efter min mening, præsidiet scoringer ikke gør et godt job, som de gør på andre områder. Først er, når virksomheden er større. Jo større virksomheden mindre dets adfærd afspejler, at dets hovedstol og derfor mindre forudsigelig scoren. Det andet område er, når den vigtigste af virksomheden er velhavende. En masse små virksomhedsejere er velhavende, nogle meget velhavende. Velhavende mennesker ofte opfører sig anderledes på mange områder, herunder hvordan de håndterer deres personlige finanser. For eksempel, hvis en velhavende person har nogle langsomme betalingsmønstre på hans kredit-bureauet kunne det være, at han bare aldrig fik rundt til det eller endda, at hans personlige assistent, der betaler alle hans regninger var på ferie i en uge, ikke at han var kort på kontant uge. De har også tendens til at have forskellige typer af revolverende linjer og ofte flere henvendelser end den typiske person som Præsidiet scoringer blev designet.

Efter score, hvad gør jeg ser på?

Selv hvis du har den score, er der andre dele af forbrugerens kredit-bureauet, der giver oplysninger, der kan være værdifulde, men også misforstået eller anvendt forkert. En af de første ting, du vil se på en kredit-bureauet er de oplysninger, forbrugerne identificerer. Dette er, vil typisk indeholde oplysninger såsom navn, adresse, tidligere adresse, CPR-nummer, arbejdsgiver samt nogle andre personlige oplysninger. Vær forsigtig, når du bruger denne information. Meget af det er ofte opdateret af både handels- bånd og undersøgelser, og er derfor ikke altid er korrekte.

bedrageri afsnit af bureauet alarm er en, som du bør være opmærksom på især da de scores, du bruger ikke er designet til at forebygge svig. De indberetninger varierer både i form af hændelser og sværhedsgrad. Du er nødt til at lave din egen afgørelse om hvor tungt at veje dem primært fordi forskellige udlejere har forskellige kilder til erhvervslivet og forskellige beskyttelser mod svig, både kontraktlige og andet. Typisk, foreslår jeg betale mere opmærksomhed til indberetninger, der har noget at gøre med den sociale sikring nummer.

Resuméet sektion er et bureau mulighed, at mange abonnenter foretrækker. Det er en nem måde at forstå meget af bureauet hurtigt. Jeg vil advare imod dette, selv om. Hvis du ønsker en hurtig og nem måde at evaluere bureauet, stole på scoren. Hvis du ønsker at forstå kunden mere fuldstændigt, se på de faglige linjer. Et af de områder i resuméet, der er særligt misvisende er den revolverende tilgængelighed procent. Det er den procent af linjen ikke udnyttet på revolverende kredit (typisk kreditkort). Kreditkortudstedere er inkonsekvent i, hvordan de rapporterer kreditlinjer. Nogle rapporten linjen rådighed, nogle rapporten kun det højeste beløb nogensinde brugt og nogle rapporten ingen linjer overhovedet, kun brug. Hvis nogen har en $ 20,000 linje og $ 5000 i øjeblikket ud på denne linje, men mængden af ​​linjen er ikke rapporteret det vil blive vist i resuméet, at han har 0% tilgængelighed, når faktisk han har 75% tilgængelighed. Et andet område i resuméet, end der kan være vildledende, er fast ejendom balance. Som du sikkert ved, pant indehavere ofte sælge realkreditlån til andre udstedere. Hvis den første pant indehaveren ikke korrekt rapporterer pant som sælges eller lukket, kan det se ud som om, at kunden har dobbelt fast ejendom balance, han rent faktisk har. Hvis du læser handel linjer og så to realkreditlån for det samme beløb ville du i det mindste mistanke om muligheden for, at de var for den samme ejendom, især hvis man ikke viser nogen nyere betalingsoversigt. Læs handel linjer!

offentlige registre afsnit af en rapport er et område, der altid giver folk problemer. De er skræmmende leder, især jakkesæt og domme. Der er et par ting, du bør vide, når du ser på dette afsnit. De er indregnet i partituret. De er mindre end 100% korrekte, især udgivelser og bygder. Nogen i vores forretning mere end en måned har haft en situation, hvor du fortalte nogen om en kulør på deres kredit rapport og fik at vide, der blev udgivet år siden! De kan heller ikke være så forudsigende som du måske tror, ​​især for større virksomheder og velhavende principper. Dragter er en del af deres liv, fordi de har forskellige komplekse forretninger, og de tilfældigvis har dybere lommer. Igen, som i spørgsmål om svig, er du nødt til at lave din egen beslutsomhed om sværhedsgrad, hvor seneste og de andre data, du har på ansøgeren.

handel linjer er kød og kartofler af kredit-bureauet. Det er der, hvor de fleste oplysninger stammer at danne scoren, og det er detaljerne, der er skitseret i resuméet. Et område, der er vigtigt at forstå, især da du ser på konti med en kriminel historie, er timingen af ​​ungdomskriminalitet. De faglige linjer vil fortælle dig dette. Normalt betaling historie, som viser hyppigheden og sværhedsgraden af ​​kriminelle betalinger, vil vise betalingen historie baglæns fra balancedagen vist på rapporten. Dette er vigtigt at vide, da rutine af kriminelle betalinger er afgørende for din beslutning beslutningsproces.

En anden faktor til at se på, når vi gennemgår de faglige linjer er mængden og typen af ​​revolverende kredit. Credit afdelinger ofte ser ved høje revolverende gæld og udnyttelsesgraden negativt og rette det, men der er undtagelser. Et eksempel kunne være to mennesker, der har $ 100.000 i revolverende linjer og $ 90,000 i gæld revolverende. Uanset de mulige fejl jeg nævnte tidligere i artiklen, ville de begge har 10% tilgængelighed på deres kredit revolverende og begge ildeset af dit kredit personale. Hvad hvis en fyr havde 10 kreditkort hver næsten max'd ud og den anden havde en $ 100.000 bank linje med $ 90,000 ud på det. Jeg vil hævde, at den anden fyr var en meget bedre risiko for en række forskellige årsager. Han har formentlig en legitim forretning grund for lånet, betaler en meget lavere sats og utvivlsomt banken gjorde en mere grundig grund diligince proces end nogen af ​​de andre fyre kreditkortudsteder. Handelen line sektion er det område, hvor du kan få flere oplysninger om din kunde til at gøre mere grundig analyse.

Forespørgsler er en del af kredit-bureauet, der kan skabe problemer, især for en mægler, samt for en finansieringskilde, der gør mægler virksomhed. I teorien er henvendelser indregnes i partituret og bør overlades på det. I vores forretning, men der er meget mere i det end det. Den finansieringskilde er bekymret om ting som, hvorvidt handlen blev handlet, eller værre, renset. De er også bekymret for, om den aftale bliver delt og /eller hvor meget leasing kunden får lige nu. Fra mæglerens synspunkt, hvis nogen falder handlen skal de sende det et andet sted. Det er en af ​​fordelene ved at være en mægler. Også, de ofte er leasing kilde til en forpagter, der gør en masse leasing og de sender de tilbud til forskellige virksomheder alt efter deres appetit, deal struktur, satser osv, og de er ofte straffes, fordi andre virksomheder er mindre end ligetil med deres oplysninger. Absolut intet af dette er indregnet i partituret og bør evalueres i henhold til dine egne virksomhedens politikker.

Som jeg nævnte i starten af ​​artiklen, jeg ofte får stillet spørgsmål om kredit, selvom jeg er normalt foran salg og marketing folk. Ofte spørgsmålene er om personlige kredit rapporter, der ofte bruges, og alt for ofte misforstået. Alt dette viser, at kredit er vigtigt for sælgere at forstå. Selv hvis du ikke har mulighed for at vælte et fald, er du nødt til at forklare de beslutninger, din forhandler eller mægler og give dem tillid til at vide, at du er i stand til at håndtere deres næste transaktion. I denne artikel har jeg kun været inde på nogle af de problemer med kredit, kredit Kontorerne og deres scoringer. Hvis du er interesseret i at lære mere om, hvordan at læse kreditbureauer, vil jeg foreslå at kontakte bureauer og beder om deres litteratur. Jeg har fundet det let opnåelige, informativ og let at følge.
Som jeg var inde på kun nogle af de kredit relaterede spørgsmål, som jeg mener er vigtige for professionelle sælgere i vores branche, vil jeg gerne byde velkommen til spørgsmål eller kommentarer. Venligst e-mail mig med dine kommentarer eller spørgsmål, og jeg vil reagere hurtigt
.